முத்ரா 1.0 வெற்றி பெற்ற போதிலும், பல சவால்களை எதிர்கொண்டது, அவற்றில் முக்கியமான ஒன்று சிறிய மற்றும் மிகவும் பின்தங்கிய தொழில்முனைவோரை சென்றடைவதாகும்.
பிரதான் மந்திரி முத்ரா யோஜனா (Pradhan Mantri MUDRA Yojana (PMMY))
2015-ஆம் ஆண்டில் நரேந்திர மோடி அரசாங்கத்தால் தொடங்கப்பட்டது. சிறு மற்றும் குறு நிறுவனங்களை ஆதரிப்பதற்காக ₹ 10 லட்சம் வரை பிணையம் இல்லாத மைக்ரோ கடன்களை வழங்குவதன் மூலம் தொழில்முனைவோரைத் தூண்டுவதை இந்த முயற்சி நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. நிதிநிலை அறிக்கை 2024 இந்த கடன் தொகையை ₹20 லட்சமாக உயர்த்தியுள்ளது.
நிதிநிலை அறிக்கை குறிப்பாக திட்டத்தின் தருண் பிரிவை இலக்காகக் கொண்டு, அதிகபட்ச கடன் வரம்பை ₹20 லட்சமாக இரட்டிப்பாக்கியது. இந்த வகையின் கீழ் முன்பு முத்ரா கடன்களைப் பெற்று திருப்பிச் செலுத்தியவர்களுக்கு இந்த மாற்றம் பயனளிக்கும். முத்ரா 2.0 திட்டத்தை நோக்கி நாம் நகர்ந்து கொண்டிருக்கும் இந்த வேளையில், முத்ரா 1.0-ன் வெற்றியை மதிப்பிடுவதும், அதன் சவால்களை எதிர்கொள்வதும், அதன் பலன்களை மேம்படுத்துவதற்கான வழிகளைக் கண்டறிவதும் முக்கியமானதாகும்.
அதன் முதல் கட்டத்தில், இந்த திட்டம் 47 கோடி சிறு மற்றும் புதிய தொழில்முனைவோருக்கு ₹27.75 லட்சம் கோடிக்கு மேல் வழங்கப்பட்டது. இது அடிமட்ட பொருளாதாரத்தில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்தியது. முன்னர் முறையான கடன் முறைகளில் இருந்து விலக்கப்பட்டிருந்த மக்களுக்கு நிதி வாழ்வாதாரத்தை வழங்கியது. இத்திட்டத்தின் உள்ளடக்கிய அணுகுமுறை என்பது ஒரு முக்கிய அம்சமாகும். முத்ரா கடன் கணக்குகளில் 69% பெண்கள் மற்றும் 51% பட்டியல் இனத்தவர் மற்றும் பட்டியல் பழங்குடியினர் (Scheduled Castes / Scheduled Tribes) மற்றும் இதர பிற்படுத்தப்பட்ட பிரிவினர் (OBC) தொழில்முனைவோர் உள்ளனர். பிற்படுத்தப்பட்ட குழுக்களில் கவனம் செலுத்துவதன் மூலம், இந்தத் திட்டம் பாலின சமத்துவம் மற்றும் சமூக சமத்துவத்தை ஊக்குவித்தது. நாட்டின் பொருளாதார வளர்ச்சியில் அதிகமான மக்கள் பங்கேற்க அனுமதிக்கிறது. வேலைகளை உருவாக்குவதிலும், குறிப்பாக கிராமப்புற மற்றும் நகர்ப்புறங்களில் வேலைவாய்ப்புகளை உருவாக்குவதிலும், சுய வேலைவாய்ப்பை ஊக்குவிப்பதிலும், சிறு வணிகங்களின் வளர்ச்சியை ஆதரிப்பதிலும் இந்த முயற்சி முக்கியமானது.
முத்ரா 1.0 வெற்றி பெற்ற போதிலும், பல சவால்களை எதிர்கொண்டது.
ஒரு முக்கிய பிரச்சினை என்னவென்றால், நன்மைகள் திட்டமிடப்பட்ட இலக்கு குழுக்களை, குறிப்பாக சிறிய மற்றும் மிகவும் பின்தங்கிய தொழில்முனைவோரை சென்றடைவதை உறுதி செய்வதாகும். இத்திட்டத்தில் 47 கோடிக்கும் அதிகமான கடன்கள் வழங்கப்பட்டாலும், அதன் ஏற்றம் சீராக இல்லை. கிராமப்புற மற்றும் தொலைதூர பகுதிகள் பின்தங்கியுள்ளன. இது அதிக கவனம் செலுத்த வேண்டியதன் அவசியத்தை எடுத்துக்காட்டுகிறது. 2021-22-ஆம் ஆண்டில், முதல் 10 மாவட்டங்களுக்கு ₹26,000 கோடி ரூபாய்க்கு மேல் அனுமதிக்கப்பட்டது. இது அந்த ஆண்டு கீழே உள்ள 318 மாவட்டங்களுக்கு அனுமதிக்கப்பட்டதைப் போன்றது. இது பிராந்தியங்களிடையே சமமற்ற கடன் விநியோகத்தைக் குறிக்கிறது. போதுமான கண்காணிப்பு மற்றும் செயல்படுத்தல் கசிவுகள் மற்றும் நிதி தவறாகப் பயன்படுத்தப்படுவதற்கு வழிவகுத்தது. இருப்பினும், திட்டத்தின் கீழ் செயல்படாத சொத்துக்களின் விகிதம் 3.61% முதல் 2.1% வரை குறைந்தது.
2020-2022-ஆம் ஆண்டு வரை, கிஷோர் பிரிவின் கீழ் செயல்படாத சொத்துகள் (A non performing asset (NPA)) திட்டத்தின் கீழ் மோசமான கடன்களில் 75%க்கும் அதிகமாக இருந்தன. கிஷோர் வகையின் செயல்படாத சொத்துகள் சதவீதம் 2020-2022-ஆம் ஆண்டு வரைதொடர்ந்து 4%க்கு மேல் இருந்தது. அதே நேரத்தில் ஒருங்கிணைந்த கீழ் செயல்படாத சொத்துகள் முறையே 2020, 2021 மற்றும் 2024-ஆம் ஆண்டுகளில் 2.53%, 3.61% மற்றும் 3.17% ஆக இருந்தது. ஷிஷு மற்றும் கிஷோர் வகைகளின் கீழ் அதிக வாராக்கடன்கள் ஆரம்ப கட்ட தொழில்முனைவோரிடையே வணிக அறிவு மற்றும் திறன்கள் இல்லாததால் ஏற்படுகின்றன.
கோவிட் தொற்றுநோய்களின் போது 2021-ஆம் ஆண்டு தவிர, திட்டம் தொடங்கப்பட்டதிலிருந்து ஆண்டுக்கு முத்ரா கடன்களின் மொத்த வெளிப்பாடு தொடர்ந்து அதிகரித்துள்ளது.
2022-ஆம் ஆண்டில், திட்டத்தின் கீழ் மொத்த வெளிப்பாடு ₹3.3 லட்சம் கோடியாக இருந்தது. 2024-ஆம் ஆண்டுக்குள், இந்த எண்ணிக்கை ₹5 லட்சம் கோடியை தாண்டியது. இருப்பினும், அதிகரித்த கடன் அழுத்தங்களுக்கு மத்தியில் தரமான கடன் மதிப்பீட்டு செயல்முறைகளை பராமரிப்பது சவாலாக உள்ளது.
மற்றொரு குறிப்பிடத்தக்க சவால் பயனாளிகளின் நிதி கல்வியறிவு ஆகும். பல நபர்கள் முதல் முறையாக கடன் வாங்குபவர்கள் எனவே அவர்கள், தங்கள் கடன்களை திறம்பட நிர்வகிப்பதற்கான அறிவைக் கொண்டிருக்கவில்லை. இது இயல்புநிலை மற்றும் நிதி தவறான நிர்வாகத்திற்கு வழிவகுக்கிறது. நாட்டின் மக்கள்தொகையில் 27% மட்டுமே நிதி கல்வியறிவு பெற்றவர்கள். இது கடன்களை நிர்வகிக்கும் திறனைக் கட்டுப்படுத்துகிறது. இதன் விளைவாக கடன் தவணை தவறுதல் மற்றும் நிதி மேலாண்மை முறைகேடு ஏற்பட்டுள்ளது.
ஒரு வலுவான கடன் உத்தரவாத நெறிமுறை இல்லாததும் வங்கிகளை கடன் வழங்க தயங்க வைத்தது. இது சிறு நிறுவனங்களின் வளர்ச்சியை மேலும் கட்டுப்படுத்தியது.
இந்த அனுபவத்தின் அடிப்படையில், முத்ரா 2.0 அதன் நோக்கத்தை விரிவுபடுத்தி, அதன் செயல்திறனை மேம்படுத்தி, குறுந்தொழில் முனைவோருக்கு வலுவான ஆதரவு அமைப்பை உருவாக்க வேண்டும். கிராமப்புற மற்றும் நகர்புற பகுதிகளில் கவனம் செலுத்தும் மற்றும் அதிகாரமளித்தல் மண்டலம் அமைக்கப்பட வேண்டும். நிதி கல்வியறிவு திட்டங்கள், வழிகாட்டுதல் மற்றும் வணிக ஆதரவு உள்ளிட்ட விரிவான சேவைகளை நுண் தொழில்முனைவோர் அணுகக்கூடிய மையங்களாக இந்த மண்டலங்கள் செயல்பட முடியும். இந்த வளங்களை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம், சிறு வணிகங்களுக்கு அதிகாரம் அளிக்கும் சூழலை அரசாங்கம் உருவாக்க முடியும். தரவு பகுப்பாய்வு மற்றும் பயனாளிகள் கண்காணிப்பு அமைப்புகள் தேவைப்படும் நிறுவனங்களை அடையாளம் காணவும் ஆதரிக்கவும், மேலும் அதன் அதிகாரமளிக்கும் காரணத்தை மேம்படுத்தவும் உதவும்.
நிதிநிலை அறிக்கை, சேமிப்பு, கடன் மேலாண்மை, முதலீட்டு உத்திகள் மற்றும் டிஜிட்டல் கல்வியறிவு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய நாடு தழுவிய நிதி கல்வியறிவு திட்டங்களையும் முத்ரா 2.0 அறிமுகப்படுத்த வேண்டும்.
இது தொழில்முனைவோர் தங்கள் நிதிகளை திறம்பட நிர்வகிப்பதற்கும், இயல்புநிலை விகிதங்களைக் குறைப்பதற்கும், நிதி ஆரோக்கியத்தை மேம்படுத்துவதற்கும், வணிக நடவடிக்கைகளை மேம்படுத்துவதற்கும் வாய்ப்புகளை வழங்கும்.
கடன் உத்தரவாதத்தை வழங்குவதன் மூலமும், நிதி நிறுவனங்களுக்கான ஆபத்தைக் குறைப்பதன் மூலமும் சிறு மற்றும் குறு நிறுவனங்களுக்கு அதிக கடன் வழங்க வங்கிகளை ஊக்குவிக்க மேம்படுத்தப்பட்ட கடன் உத்தரவாதத் திட்டத்தை முத்ரா 2.0 சேர்க்க வேண்டும்.
முத்ரா 2.0 ஒரு வலுவான கண்காணிப்பு மற்றும் மதிப்பீட்டு கட்டமைப்பை செயல்படுத்த வேண்டும். இது கடன் பட்டுவாடா, பயன்பாடு மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல்களை நிகழ்நேரத்தில் கண்காணிக்க தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்துகிறது. இது வெளிப்படைத்தன்மையை உறுதி செய்யும், தவறான பயன்பாட்டைக் குறைக்கும், திட்டத்தின் செயல்திறனை மேம்படுத்தி, பங்குதாரர்களின் நம்பிக்கையை உருவாக்கும். சமூக-பொருளாதார விளைவுகளை அளவிடுவதற்கும், கொள்கை மேம்பாடுகளுக்கான நுண்ணறிவுகளை வழங்குவதற்கும் பயனாளிகளின் தாக்க மதிப்பீடுகளும் இதில் அடங்கும்.
கௌரவ் வல்லப், எக்ஸ்எல்ஆர்ஐ சேவியர் ஸ்கூல் ஆஃப் மேனேஜ்மென்ட்டின் (XLRI Xavier School of Management) நிதித்துறை பேராசிரியர்.