கடன் வழங்குநர்கள் சில்லறை கடன்களுக்கு (retail loans) மாறுபட்ட வட்டி விகிதங்களை நிர்ணயிக்க வேண்டும். நல்ல சேமிப்பு பழக்கம் மற்றும் நேர்மறையான நிகர மதிப்பு கொண்ட தனிநபர்கள் கடன் பெறாதவர்களை விட மிகவும் சாதகமான விதிமுறைகளில் கடன்களைப் பெற வேண்டும்.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் சமீபத்திய தரவுகள், இந்திய குடும்பங்கள் நிதி சொத்துக்களை வாங்குவதை விட வேகமாக நிதி கடன்களை எடுத்துக்கொள்கின்றன என்பதை வெளிப்படுத்துகிறது. கடன் உந்துதல் செலவினங்களின் (credit-driven spending) எழுச்சி தனியார் நுகர்வு மற்றும் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியின் (GDP) வளர்ச்சிக்கு ஆதரவளித்து வருகிறது. இது இந்திய வங்கிகளுக்கு மேம்பட்ட லாபத்திற்கு வழிவகுக்கிறது. முக்கியமாக சில்லறை கடன் மூலம் இயக்கப்படுகிறது. சில்லறை கடன் அதிகமாக சூடுபிடிக்கிறதா அல்லது தவறான கடன் வாங்குபவர்களை அடைகிறதா என்பதை மதிப்பிடுவதற்கு, ரிசர்வ் வங்கி ஆராய்ச்சியாளர்கள் சமீபத்திய செய்திமடலில் (Bulletin) ஆழமான பகுப்பாய்வை நடத்தினர்.
சில்லறை கடன்களின் (retail loans) சமீபத்திய விரிவாக்கம் அசாதாரணமானது அல்ல என்று ஆராய்ச்சி சுட்டிக்காட்டுகிறது. கடந்த 12 ஆண்டுகளில் வங்கிகளின் சில்லறை கணக்குகளில் (Banks’ retail books) 16.1% வளர்ச்சி விகிதம் உள்ளது. இது முந்தைய 12 ஆண்டு வளர்ச்சியான 26.4% ஐ விட குறைவாக உள்ளது. வங்கிகளின் சில்லறை கணக்குகள் (retail books) நன்கு பன்முகப்படுத்தப்பட்டுள்ளன. வீட்டுக் கடன்கள், சில்லறை கடனில் பாதிக்கும் குறைவாகவே உள்ளன. அதே நேரத்தில் பாதுகாப்பற்ற கிரெடிட் கார்டு (unsecured credit card), நீடித்த மற்றும் பிற கடன்கள் கிட்டத்தட்ட 35% ஆகும். கொரோனாவுக்கு முன்னும் பின்னும் உள்ள போக்குகளைப் பார்க்கும் பகுப்பாய்வு, தொற்றுநோய்க்குப் பிந்தைய தனிநபர் கடன்கள், நீடித்த மற்றும் வாகனக் கடன்களில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பைக் காட்டுகிறது. அதே நேரத்தில் வீட்டுக் கடன் வளர்ச்சி குறைந்துள்ளது. பாதுகாப்பற்ற கடன் கொடுப்பதில் ஏற்றம் இருந்தபோதிலும்கூட, கடுமையான கடன் மதிப்பெண் மற்றும் குறைந்த குற்றங்களை எடுத்துக் கொண்டால், வங்கிகள் சில்லறை கடன் வாங்குபவர்களை பின்தொடர்வதில் குறிப்பிடத்தக்க ஆபத்துக்களை எதிர்கொள்ளவில்லை என்று ஆய்வு முடிவு செய்கிறது.
சில்லறை கடன் நிலையானதாகத் தோன்றுகிறது என்று ஆய்வறிக்கை தெரிவிக்கிறது. ஆனால் கவலைகள் உள்ளன. வீட்டுக் கடன்களில் இருந்து தனிப்பட்ட, நீடித்த மற்றும் வாகனக் கடன்களுக்கு மாறுவது, மக்கள் சொத்து உருவாக்கத்தை விட வாழ்க்கை முறைக்காக அதிகம் கடன் வாங்குவதைக் குறிக்கிறது. இந்த நுகர்வோர் கடன் போக்கு வீட்டு வரவு செலவுத் திட்டங்களைக் கடினப்படுத்தக்கூடும். கண்காணிப்பு தேவை, ஆனால் இந்தியாவின் வீட்டு சேமிப்பு தரவு ஒரு வருட பின்னடைவைக் கொண்டுள்ளது. சில்லறை கடன் வழங்குவதில் வங்கிகளை விட வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களில் (Non-Banking Financial Company (NBFC)) ரிசர்வ் வங்கி அதிக கவனம் செலுத்துகிறது. ஆனால் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களின் விரிவான ஆய்வு இல்லை. சில்லறை கடன் வாங்குபவர்களை மதிப்பிடுவதற்கு கடன்-சேவை விகிதம் (debt-service ratio) மற்றும் கடனுக்கு-வருமான விகிதம் (debt-to-income ratio) போன்ற விரிவான அளவீடுகளுக்கு தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்த இந்த அறிக்கை பரிந்துரைக்கிறது.
இது ஒரு சிறந்த யோசனையாகும், ஏனெனில் தற்போதைய கடன் முடிவுகள் கடன்-மதிப்பு (loan to-value), வருடாந்திர வருமான மடங்குகள் மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் (credit scores) போன்ற அடிப்படை காரணிகளை நம்பியுள்ளன. நிரந்தர கணக்கு எண் (Permanent Account Number(PAN)) மட்டத்தில் ஒரு தனிநபரின் சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகளை ஒருங்கிணைக்கும் கணக்கு திரட்டி சேவைகளை (account aggregator services) அறிமுகப்படுத்துவதன் மூலம், கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள் இருவரும் தனிப்பட்ட இருப்புநிலைகளை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்ய ஊக்குவிக்கப்படலாம். கடன் வழங்குநர்கள் சில்லறை கடன்களின் விலையை சரிசெய்ய வேண்டும், இல்லாதவர்களுடன் ஒப்பிடும்போது சிறந்த சேமிப்பு பழக்கம் மற்றும் நேர்மறையான நிகர மதிப்பு கொண்ட நபர்களுக்கு சிறந்த விதிமுறைகளை வழங்க வேண்டும்.