சில வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களிடம் கடனைத் திரும்பப் பெறும் போது கடன் செலுத்த வேண்டிய காலத்திற்கு மட்டுமல்லாமல் முழு மாதத்திற்கும் வட்டி வசூலிக்கின்றன, வங்கிகளின் இந்த நியாயமற்ற நடைமுறைகளை ரிசர்வ் வங்கி சமீபத்தில் கண்டுபிடித்தது.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கடனளிப்பவர்களிடமிருந்து அதிகப்படியான வட்டியை வசூலிப்பதில் சில நியாயமற்ற நடைமுறைகள் இருப்பதை ரிசர்வ் வங்கி, அதன் மேற்பார்வைக் குழுக்கள் மூலம் கண்டறிந்துள்ளது, வாடிக்கையாளர்களிடம் வசூலித்த இதுபோன்ற அதிகப்படியான வட்டி மற்றும் பிற கட்டணங்களைத் திருப்பித் தருமாறு வங்கிகளுக்கு இந்திய ரிசர்வ் வங்கி அறிவுறுத்தியுள்ளது.
வங்கிகள் பின்பற்றும் நியாயமற்ற நடைமுறைகள் என்னென்ன?
மார்ச் 31, 2023 உடன் முடிவடைந்த வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் (NBFC-கள்) ஆன்சைட் பரிசோதனையின் போது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) சில சிக்கல்களைக் கண்டறிந்துள்ளது. வங்கிகள் கடனுக்கு ஒப்புதல் அளித்ததிலிருந்தோ அல்லது கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்டதிலிருந்தோ வட்டி வசூலிப்பது கண்டறியப்பட்டது. இது அவர்கள் உண்மையில் வாடிக்கையாளருக்கு கடன் தொகையை கொடுத்ததிலிருந்து அல்ல.
அதேபோல், வங்கிகள் காசோலை மூலம் கடன் வழங்கும்போது, காசோலையின் தேதியில் இருந்து வட்டி வசூலிக்கின்றன. இருப்பினும், அவர்கள் பல நாட்களுக்குப் பிறகு வாடிக்கையாளரிடம் காசோலையை வழங்கியதாக ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது.
கடன்கள் வழங்கப்பட்ட அல்லது திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டபோது, சில வங்கிகள் முழு மாதத்திற்கும் வட்டி வசூலித்துள்ளன. கடன் நிலுவையில் உள்ள நாட்களுக்கு மட்டும் வட்டி வசூலிக்காமல் இதைச் செய்துள்ளனர். வங்கிகள் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கொடுப்பனவுகளை முன்கூட்டியே வசூலிப்பதையும் ரிசர்வ் வங்கி கண்டறிந்துள்ளது. ஆனாலும், முழு கடன் தொகையும் பாக்கி என்பது போல வட்டியை கணக்கிட்டுள்ளனர்.
ரிசர்வ் வங்கியின் சமீபத்திய உத்தரவு என்ன?
ஏப்ரல் 29, திங்கட்கிழமை, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களுக்கு (Non-Banking Financial Companies (NBFCs)) தற்போதைய கடன் வழங்கும் முறைகள், வட்டி விண்ணப்பங்கள் மற்றும் பிற தொடர்புடைய கட்டணங்களை மதிப்பாய்வு செய்யுமாறு சுற்றறிக்கையை வெளியிட்டது. ரிசர்வ் வங்கி, இந்த நிதி நிறுவனங்கள், கண்டறியப்பட்ட ஏதேனும் சிக்கல்களைச் சரிசெய்வதற்கு, அமைப்பு அளவில் மாற்றங்கள் உட்பட, திருத்தச் செயல்களைச் செயல்படுத்த வேண்டியதன் அவசியத்தை வலியுறுத்தியது.
வங்கி சேவைகளில் நேர்மை மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மையை உறுதிப்படுத்த இந்த நடவடிக்கைகள் அவசியம் என்று ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது. கூடுதலாக, ரிசர்வ் வங்கி அதன் மேற்பார்வைக் குழுக்கள் மூலம், வாடிக்கையாளர்கள் செலுத்தியிருக்கும் அதிகப்படியான வட்டி மற்றும் கூடுதல் கட்டணங்களைத் திரும்பப்பெறுமாறு வங்கிகளுக்கு அறிவுறுத்தியுள்ளது.
வட்டி விகிதம் குறித்த ரிசர்வ் வங்கியின் கொள்கை என்ன?
நியாயமான நடைமுறை விதிகள் (Fair Practices Code) எனப்படும் வழிகாட்டுதல்கள் 2003 முதல் வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களுக்கு வழங்கப்படுகின்றன. அவை கடனளிப்பவர்கள் வட்டி வசூலிக்கும் விதத்தில் நேர்மை மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மையை ஊக்குவிக்கின்றன. வழிகாட்டுதல்கள் வங்கிகள் தங்கள் கடன் விலைகளை நிர்ணயிப்பதில் சில சுதந்திரத்தை அனுமதிக்கின்றன.
வாடிக்கையாளர்களிடம் வட்டி வசூலிக்க கடன் வழங்குபவர்கள் நியமற்ற நடைமுறைகளைப் பயன்படுத்தும்போது அது நியாயமானதாகவோ அல்லது வெளிப்படையாகவோ இல்லை.
இந்த நடைமுறைகள் குறித்து ரிசர்வ் வங்கி கவலை கொண்டுள்ளது. வங்கிகள் கூடுதல் கட்டணங்களைப் பற்றி அறிந்ததும், அவை வாடிக்கையாளர்களுக்கு பணத்தைத் திருப்பித் தருகின்றன. சில சமயங்களில் கடன் செலுத்துவதற்கான காசோலைகளுக்குப் பதிலாக ஆன்லைன் பரிமாற்றங்களைப் பயன்படுத்த வங்கிகள் கூறப்படுகின்றன.
வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் குறித்து வங்கிகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தெரிவிக்கின்றனவா?
வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் குறித்து வங்கிகள் தங்களுக்குத் தெளிவாகத் தெரிவிப்பதில்லை என்று வாடிக்கையாளர்கள் அடிக்கடி புகார் தெரிவிக்கின்றனர். ஒரு கடனுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கப்படும் போது, வங்கிகள், பெஞ்ச்மார்க் வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் அல்லது கடன் கால அளவுகளில் ஏற்படும் மாற்றங்களுக்கு வழிவகுக்கிறது அவர்களின் கடனை எவ்வாறு பாதிக்கலாம் என்பதை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தெளிவாக வங்கிகள் விளக்க வேண்டும்.
இதன் காரணமாக மாதாந்திர கட்டணம் அல்லது கால அளவு மாறினால், வங்கிகள் சரியான வழிகள் மூலம் கடன் பெற்றவருக்கு உடனடியாக தெரிவிக்க வேண்டும்.
வட்டி விகிதங்கள் மாற்றியமைக்கப்படும் போது, வங்கியின் கொள்கையைப் பின்பற்றி, நிலையான விகிதத்தை பெற விரும்பினால், கடன் வாங்குபவர்களைத் தேர்வுச் செய்ய வங்கிகள் அனுமதிக்க வேண்டும். கடன் வாங்குபவர் கடனின் போது எத்தனை முறை விகிதங்களை மாற்றலாம் என்பதையும் கொள்கையில் குறிப்பிட வேண்டும். ஆனால் வங்கி ஆதாரங்களின்படி, வங்கிகள் எப்போதும் இந்த விதிகளைப் பின்பற்றுவதில்லை.