சிறு நிதி வங்கிகளுக்கு (Small Finance Banks (SFB)) இந்திய ரிசர்வ் வங்கி நிர்ணயித்துள்ள அதிக நிதித் தடை, ஆர்வமுள்ள சிறு நிதி வங்கிகளுக்கு (SFB) அவர்களின் பணியை குறைக்க வேண்டும் என்று கூறுகிறது.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) 2014 இல் சிறு நிதி வங்கிகளுக்கான விதிகளை உருவாக்கியது. சிறு நிதி வங்கிகள் பின்னர் உலகளாவிய வங்கிகளாக மாறக்கூடும் என்று அவர்கள் கூறினர். அப்போது சுமார் பன்னிரண்டு சிறு நிதி வங்கிகள் (SFB) தொடங்கப்பட்டன. கடந்த 5 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக இயங்கி வருகிறது. அவர்கள் உலகளாவிய வங்கிகளாக மாற விரும்புகிறார்கள், ரிசர்வ் வங்கியிடம் ஒரு திட்டத்தை கேட்டுள்ளனர்.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி சமீபத்தில் சிறு நிதி வங்கிகள் (Small Finance Banks (SFB)) உலகளாவிய வங்கி உரிமத்திற்கு (universal banking licence) விண்ணப்பிக்கும் விதிமுறைகளை கோடிட்டுக் காட்டும் ஒரு சுற்றறிக்கையை வெளியிட்டது. இதற்கு முக்கிய காரணம், சிறு நிதி வங்கிகள் (SFB) மூன்று ஒழுங்குமுறை தளர்வுகளிலிருந்து பயனடைய உலகளாவிய வங்கிகளாக மாற ஆர்வமாக உள்ளன. தற்போது, ரிசர்வ் வங்கியின் விதிமுறைகளின்படி, சிறு நிதி வங்கிகள் குறைந்தபட்சம் 75 சதவீத கடன் புத்தகங்களை முன்னுரிமைத் துறைக் கடனுக்காக ஒதுக்க வேண்டும், அதே சமயம் உலகளாவிய வங்கிகளுக்கு 40 சதவீத கடமை மட்டுமே உள்ளது. சிறு நிதி வங்கிகள் (SFB) ₹25 லட்சம் வரை கடன் வாங்கும் சிறு டிக்கெட் வாடிக்கையாளர்களுக்கு தங்கள் கடன்களில் 50 சதவீதத்தை நீட்டிக்க வேண்டும். அதே சமயம் உலகளாவிய வங்கிகளுக்கு அத்தகைய தேவை இல்லை. வணிக வங்கிகளுக்கு 11.5 சதவீதத்திற்கு எதிராக 15 சதவீத மூலதனப் போதுமான விகிதத்தை சிறு நிதி வங்கிகள் (SFB) பராமரிக்க வேண்டும். 'சிறிய' (small) குறிச்சொல் டெபாசிடர்களை தங்களிடம் பெரிய தொகைகளை நிறுத்துவதில் எச்சரிக்கையாக இருக்கச் செய்கிறது என்று சிறு நிதி வங்கிகள் நம்புகின்றன.
எவ்வாறாயினும், சிறு நிதி வங்கிகள் (SFBs) பல தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். அவர்கள் திட்டமிடப்பட்ட நிலை மற்றும் ஐந்தாண்டு சாதனைப் பதிவு பெற்றிருக்க வேண்டும். மேலும், அவை பங்குச் சந்தைகளில் பட்டியலிடப்பட வேண்டும், முந்தைய இரண்டு ஆண்டுகளில் லாபம் ஈட்டக்கூடியவை மற்றும் குறைந்தபட்சம் ₹1,000 கோடி நிகர மதிப்பைக் கொண்டிருக்க வேண்டும். கூடுதலாக, அவர்கள் 15 சதவீத மூலதனப் போதுமானதை பராமரிக்க வேண்டும். பல பட்டியலிடப்பட்ட சிறு நிதி வங்கிகள் இந்த அளவுகோல்களை சந்திக்கின்றன. இருப்பினும், அவைகளில் பெரும்பாலோர் (ஒன்றைத் தவிர) கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில் முறையே 3 மற்றும் 1 சதவீதத்திற்கும் குறைவான மொத்த மற்றும் நிகர செயல்படாத சொத்து (non-performing asset(NPA)) விகிதங்களைக் கொண்ட நிபந்தனையை சந்திக்க போராடலாம். கோவிட் காலத்தில் அதிகரித்த கடன் தவறுகள் காரணமாக, பல சிறு நிதி வங்கிகள் (SFBs) இப்போது தங்கள் உயர் மொத்த செயல்படாத சொத்துக்கள் (gross non-performing assets (GNPA)) விகிதங்களைக் குறைக்கின்றன. அவை சுமார் 4-5% ஆக இருந்தன. SFBகள் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட கடன் புத்தகங்களை (diversified loan books) நிரூபிக்க வேண்டும் என்று இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) சுட்டிக்காட்டியுள்ளது. ஆனால், பல மைக்ரோஃபைனான்ஸ் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களாக (Non Banking Financial Companies (NBFC)) தொடங்கி செறிவூட்டப்பட்ட வெளிப்பாடுகளைக் கொண்டிருப்பதால் இது கடினமாக இருக்கலாம்.
சிறு நிதி வங்கிகள் (SFB) விவசாயம், சேவைகள் மற்றும் வர்த்தகம் போன்ற வங்கி பின்தங்கிய பகுதிகளுக்கு சேவை செய்கின்றன. அவற்றின் இலக்குகளை மீறுகின்றன. கோவிட் காலகட்டத்தைத் தவிர, அவர்கள் வலுவான மூலதன இருப்புக்களை பராமரித்துள்ளனர் மற்றும் செயல்படாத சொத்துக்களை கட்டுப்பாட்டுக்குள் வைத்துள்ளனர். கோவிட் அல்லாத காலங்களில், அவர்கள் அதிக மூலதன கையிருப்புகளை பராமரித்து, செயல்படாத சொத்துகளை கட்டுக்குள் வைத்திருந்தனர். இதன் விளைவாக பங்குதாரர்களுக்கு நல்ல வருமானம் கிடைத்தது. பாரம்பரிய வங்கிகளுக்கு வலுவான போட்டியை வழங்குவதன் மூலம் போட்டி விகிதங்களை வழங்குவதன் மூலம் அவர்கள் வைப்பாளர்களை ஈர்த்தனர். உலகளாவிய வங்கிகளாகத் தகுதிபெறும் வரை, ரிசர்வ் வங்கி 50% சிறிய-டிக்கெட் கடன் விதியில் (small-ticket lending rule) அனுபவமுள்ள சிறு நிதி வங்கிகளுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குவதைக் கருத்தில் கொள்ளலாம், இது லாபகரமான வாய்ப்புகளைத் தொடர உதவுகிறது.