இந்தியா மக்கள்தொகை மாற்றத்தை (demographic shift) சந்திக்கும் போது, கொள்கை வகுப்பாளர்கள் உண்மையிலேயே அனைவரையும் உள்ளடக்கிய ஓய்வூதிய முறையைத் செயல்படுத்த திட்டமிட வேண்டும்.
ஓய்வூதியங்கள் ஓய்வுக்காலத்திற்குப் பிறகு பொருளாதார நிலைப்பாடு மற்றும் கண்ணியத்தை பராமரிக்க அவசியமானவை. ஓய்வு பெற்றவர்கள் பெரும்பாலும் குறைந்த வருமான திறன், உயரும் சுகாதார செலவுகள் மற்றும் பணவீக்கம் காரணமாக நிதி உறுதியற்ற தன்மையை சந்திக்கின்றனர். இதனால் ஓய்வூதியங்கள் என்ற வடிவத்தில் பாதுகாப்பு நிலை தேவைப்படுகிறது.
பொருளாதார ஆய்வு (Economic Survey) 2025-26 இந்திய ஓய்வூதிய சொத்துக்கள் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் (gross domestic product (GDP)) வெறும் 17% மட்டுமே என்று தெரிவிக்கிறது. இது பல முன்னேறிய நாடுகளில் 80% வரை இருப்பதுடன் ஒப்பிடும்போது குறைவாக உள்ளது. தற்போது, இந்தியாவின் பணியாளர்களில் சுமார் 12% மட்டுமே முறையான ஓய்வூதிய திட்டங்களால் பாதுகாக்கப்படுகிறார்கள். பொதுத்துறை மற்றும் ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட தனியார் துறை பணியாளர்கள் பல இணையான திட்டங்களின் கீழ் பாதுகாக்கப்படுவதால், இந்த பாதுகாப்பு விகிதாசாரமற்றது. இதற்கு நேர்மாறாக, முறைசாரா துறைக்கான ஒரே பாதுகாப்பு தேசிய ஓய்வூதிய முறை (National Pension System) மற்றும் அடல் ஓய்வூதிய யோஜனாவின் (Atal Pension Yojana) கீழ் தன்னார்வ தத்தெடுப்பு ஆகும். 2024-ஆம் நிதியாண்டில், இந்த இரண்டு திட்டங்களும் மொத்த மக்கள் தொகையில் சுமார் 5.3% பேரை உள்ளடக்கியது.
முறைசாரா துறையை ஒருங்கிணைத்தல்
குறிப்பிடத்தக்க வகையில், இந்தியாவின் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் பாதிக்கும் மேற்பட்ட பங்களிப்பை 85% முறைசாரா தொழிலாளர்கள் வழங்குகிறார்கள். வேலைவாய்ப்பு சந்தைகள் வளர்ச்சியடையும் போது, கிக் பொருளாதாரம் [gig economy] மேலும் விரிவடையும். ஓய்வூதிய கட்டமைப்பிலிருந்து அவர்கள் விலக்கப்படுவது ஒரு கொள்கை இடைவெளி மட்டுமல்ல, ஒரு வரவிருக்கும் நிதி நெருக்கடியும் ஆகும். 2050-ஆம் ஆண்டுக்குள், இந்தியாவின் முதுமை சார்பு விகிதம் [old-age dependency ratio] 30%-ஆக அதிகரிக்கும். இதன் விளைவாக, 2047-ஆம் ஆண்டுக்குள் வளர்ந்த பொருளாதார நிலையை அடைவதற்கான இந்தியாவின் பாதை, முதியோர் வறுமைக்கு எதிராக எதிர்காலத்தைப் பாதுகாப்பதற்கான நமது முயற்சிகளைப் பொறுத்து இருக்கும்.
தற்போது, ஓய்வூதிய பாதுகாப்பின் விரிவாக்க அளவீடு [scalability], விழிப்புணர்வு மற்றும் நிலைத்தன்மையுடன் தொடர்புடைய பிரச்சினைகளால் தடைபட்டுள்ளது.
தற்போதுள்ள திட்டங்கள் சிதறடிக்கப்பட்டு ஒழுங்கமைக்கப்படாததால், முறைசாரா தொழிலாளர்கள் பெரும்பாலும் ஓய்வூதிய அமைப்பிலிருந்து விலக்கப்படுகிறார்கள். அரசு கிக் தொழிலாளர்களுக்கான சில சமூகப் பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளைத் தொடங்கியுள்ள நிலையில், இவை முறைசாரா பணியாளர்களின் ஒரு சிறிய பகுதியை மட்டுமே உள்ளடக்கி ஏற்கனவே குழப்பமான அமைப்பை அதிகரிக்கின்றன. இதற்கு நேர்மாறாக, வளர்ந்த நாடுகளில் அனைவருக்கும் சேவை செய்யும் தெளிவான, நன்கு ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய முறைகள் உள்ளன. எடுத்துக்காட்டாக, ஜப்பானில், சுயதொழில் செய்பவர்கள், விவசாயிகள் மற்றும் அனைத்து வகையான தொழிலாளர்கள் உட்பட 20 முதல் 59 வயதுக்குட்பட்ட அனைவரும் ஒரே அடிப்படை ஓய்வூதிய முறையில் பணம் செலுத்த வேண்டும். நியூசிலாந்தில், 65 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் குறைந்தபட்சம் 10 வருடங்கள் நாட்டில் வசித்திருந்தால், அவர்களுக்கு அடிப்படை அரசு ஓய்வூதியம் வழங்கப்படுகிறது. அங்குள்ள முதியவர்களில் சுமார் 40% பேர் இந்த ஓய்வூதியத்தை தங்கள் முக்கிய வருமான ஆதாரமாக நம்பியுள்ளனர்.
இந்தியாவில் முறைசாரா தொழிலாளர்களுக்கான பெரும்பாலான ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் தன்னார்வத் தொண்டு நிறுவனங்களாக இருப்பதால், பலருக்கு அவற்றைப் பற்றித் தெரியாது. இந்த விழிப்புணர்வு இல்லாதது ஒரு பெரிய சவாலாகும். குறிப்பாக, இந்தியாவில் நிதி கல்வியறிவு இன்னும் குறைவாக இருப்பதால். அதை சரி செய்யும் முயற்சிகள் கீழ் மட்டத்திலிருந்து தொடங்க வேண்டும். உதாரணமாக, ஆஸ்திரேலியாவில், பள்ளி பாடத்திட்டத்தில் அதன் நிதிக் கல்விக் கொள்கையின் ஒரு பகுதியாக ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் (superannuation planning) குறித்த பாடங்கள் உள்ளன.
நெதர்லாந்தில், தொழில்சார் ஓய்வூதிய நிதிகள் (occupational pension funds) செயலில் உள்ள பங்கேற்பாளர்களுக்கு சேர்ந்த ஓய்வூதிய உரிமைகளின் வருடாந்திர வெளிப்பாடுகளை வழங்குகின்றன. ஐக்கிய இராச்சியம் அதன் ஊழியர்களுக்கு ஒரு விலகல் ஓய்வூதிய திட்டத்தை (opt-out pension scheme) கொண்டுள்ளது. இது இயல்புநிலையாக பங்கேற்பை ஊக்குவிக்கிறது. விழிப்புணர்வு ஓய்வூதிய தயாரிப்புகளின் அணுகல் தன்மையை அதிகரிப்பதுடன் தொடர்புடையது, நைஜீரியாவைப் போல, அதன் ஓய்வூதிய முறையின் அணுகலை அதிகரிக்க டிஜிட்டல் ஓய்வூதிய உள்கட்டமைப்பில் (digital pension infrastructure) பெரிதும் முதலீடு செய்துள்ளது.
நிலைத்தன்மை மற்றும் பணப்புழக்கத்தை உறுதி செய்தல்
ஓய்வூதிய நிதியை நிதி ரீதியாக ஆரோக்கியமாக வைத்திருப்பதும், மக்கள் கண்ணியத்துடன் ஓய்வு பெறுவதை உறுதி செய்வதற்கு போதுமான பணம் கிடைப்பதும் மிகவும் முக்கியம். மெர்சர் சிஎஃப்ஏ இன்ஸ்டிட்யூட் குளோபல் பென்ஷன் இன்டெக்ஸ் (Mercer CFA Institute Global Pension Index) 2024 அறிக்கையில், இந்திய ஓய்வூதிய முறைக்கு ஒட்டுமொத்தமாக 44% மதிப்பெண்ணைப் பெற்றுள்ளது. மேலும், இது போதுமான விகிதத்தில் (adequacy ratio) குறைந்துள்ளது.
குறிப்பிடத்தக்க வகையில், இந்த குறியீட்டில் செயல்பட்ட சீனா, தற்போது தனியார் ஓய்வூதிய நிதிகளின் ஆதரவு இல்லாமல் அதன் பொது ஓய்வூதிய முறையை பராமரிப்பதில் சவால்களை எதிர்கொள்கிறது. ஆகவே, வலுவான சந்தையை வளர்ப்பதில் தனியார் நிதிகளின் ஆதரவு முக்கியமானது. நெதர்லாந்து, டென்மார்க் மற்றும் ஆஸ்திரேலியா பொது ஓய்வூதிய முறைகளை ஆதரிக்க தனியார் நிதிகளை நம்பியுள்ளன. அமெரிக்காவில், நம்பகமான வருமானத்தை உறுதி செய்வதற்காக, ஓய்வூதிய நிதி முதலீடுகள் இலக்கு வைக்கப்பட்ட கடன் நிதிகள் (debt funds) மூலம் பாதுகாக்கப்படுகின்றன.
மூன்று அடுக்கு கட்டமைப்பு
அளவீடு, விழிப்புணர்வு மற்றும் நீண்டகால நிலைத்தன்மை போன்ற சிக்கல்களைத் தீர்க்க, இந்தியா முதலில் அனைத்து தனித்தனி ஓய்வூதியத் திட்டங்களையும் ஒரே அமைப்பின் கீழ் கொண்டு வர வேண்டும். அவை ஒரே கட்டுப்பாட்டாளரால் நிர்வகிக்கப்படும். ஒரு சிறந்த வடிவமைப்பில், முதல் அடுக்கு ஒரு கட்டாய அடிப்படை ஓய்வூதிய உத்தரவாதத்தை உள்ளடக்கியிருக்கும். இது வேலைவாய்ப்பு நிலையைப் பொருட்படுத்தாமல் அனைவருக்கும் நிலையான விகித பங்களிப்பு ஓய்வூதியத்தை வழங்கும். அடுத்த நிலையில் வேலை தொடர்பான ஓய்வூதியங்கள் அடங்கும். அவை கட்டாயமாகவோ அல்லது விருப்பமாகவோ இருக்கலாம். முதலாளிகள் இந்தத் திட்டங்களை அமைத்து, தானாகவே ஊழியர்களை வேலைக்கு அமர்த்திக் கொள்கிறார்கள். ஆனால், தொழிலாளர்கள் வெளியேறத் தேர்வு செய்யலாம். எவ்வளவு பணம் பங்களிக்க வேண்டும் என்பது குறித்த விதிகள் உள்ளன. கடைசி நிலை தன்னார்வ ஓய்வூதிய சேமிப்புகளாக இருக்கும். வரிச் சலுகைகள், சந்தை அடிப்படையிலான வருமானத்தைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் மற்றும் அவர்களின் ஓய்வூதிய வருமானத்தை அதிகரிக்க உதவும் நெகிழ்வான திட்டங்கள் மூலம் மக்கள் அவற்றில் முதலீடு செய்ய ஊக்குவிக்கப்படுவார்கள்.
மேலும், பள்ளிகள் மற்றும் கல்லூரிகளில் நிதி அடிப்படைகளை கற்பித்தல், ஓய்வூதியங்களுக்கு ஆன்லைனில் பதிவு செய்வதை எளிதாக்குதல், ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஓய்வூதிய விவரங்களை தெளிவாகப் பகிர்தல் போன்ற படிகள், அதிகமான மக்கள் பங்கேற்கவும், இந்த அமைப்பில் நம்பிக்கை கொள்ளவும் உதவும். ஓய்வூதிய நிதிகள் சிறப்பாக நிர்வகிக்கப்படுவதையும், எதிர்கால ஓய்வூதியங்களை செலுத்த போதுமான பணம் இருப்பதையும் உறுதி செய்வதற்கு வலுவான விதிகள் மற்றும் வழக்கமான சோதனைகள் தேவை.
இந்தியாவின் மக்கள் தொகை மாறிக்கொண்டே இருப்பதால், முறைசாரா தொழிலாளர்கள் உட்பட அனைவருக்கும் அடிப்படை ஓய்வூதியம் வழங்குவது, முதுமையில் நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்கும். கொள்கை வகுப்பாளர்கள், அவர்கள் எந்த வகையான வேலையைச் செய்தாலும், அனைத்து மக்களையும் உள்ளடக்கிய ஓய்வூதிய முறையை உருவாக்குவது முக்கியம்.
நேஹா லோதா விதி சட்டக் கொள்கை மையத்தில் பணிபுரிகிறார். வல்லாரி துரோணம்ராஜு விதி சட்டக் கொள்கை மையத்தின் ஆராய்ச்சி உறுப்பினராக உள்ளார்.