இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ஆளுநரின் கூற்றுப்படி, ஒருங்கிணைந்த கடன் இடைமுகம் (Unified Lending Interface (ULI)) இயங்குதளம் டிஜிட்டல் தகவல்களின் தடையற்ற மற்றும் ஒப்புதல் அடிப்படையிலான ஓட்டத்தை எளிதாக்கும். மேலும், கடன் மதிப்பீட்டிற்கு எடுக்கும் நேரத்தை குறைக்கும், குறிப்பாக சிறிய மற்றும் கிராமப்புற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இது மிகவும் முக்கியமானது.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ஆளுநர் சக்திகாந்த தாஸ், நாடு தழுவிய அளவில் ஒருங்கிணைந்த கடன் இடைமுகம் (Unified Lending Interface (ULI)) தொடங்கப்படும் என்று அறிவித்தார். ஒருங்கிணைந்த கட்டண இடைமுகம் (Unified Payment Interface (UPI)) சில்லறை கட்டண முறையை எவ்வாறு புரட்சிகரமாக்கியது என்பதைப் போலவே, ஒருங்கிணைந்த கடன் இடைமுகம் (ULI) இந்தியாவில் கடன் வழங்கும் தளத்தை மாற்றும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கவர்னர் என்ன அறிவித்துள்ளார்?
கடந்த ஆண்டு ஆகஸ்டு மாதம், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி பொது தொழில்நுட்ப தளத்திற்கான முன்னோடி திட்டத்தை அறிமுகப்படுத்தியது. இந்த தளம் கடன் அணுகலை எளிதாகவும் மென்மையாகவும் செய்ய வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. செலவினங்களைக் குறைப்பதன் மூலம் கடன் வழங்கும் செயல்முறையை மேம்படுத்துதல், விநியோகங்களை விரைவுபடுத்துதல் மற்றும் கணினியை அளவிடக்கூடியதாக மாற்றுதல் ஆகியவை முக்கிய குறிக்கோள் ஆகும்.
திங்களன்று, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கவர்னர் எளிதாக கடன் பெறுவதற்கான தொழில்நுட்ப தளத்திற்கு ஒரு புதிய பெயரை முன்மொழிந்தார். ஒருங்கிணைந்த கடன் இடைமுகம் (ULI) என்று அழைக்க அவர் பரிந்துரைத்தார். ஒருங்கிணைந்த கட்டண இடைமுகம் (UPI) பணம் செலுத்தும் சூழலை மாற்றியது போல், ஒருங்கிணைந்த கடன் இடைமுகமானது (ULI) நாட்டில் கடன் வழங்குவதற்கு மாற்றாக இருக்கும் என எதிர்பார்க்கிறேன் என்று அவர் குறிப்பிட்டார்.
ஒருங்கிணைந்த கடன் இடைமுகம் (ULI) என்றால் என்ன?
பணம் செலுத்துதல், கடன் மற்றும் பிற நிதி நடவடிக்கைகளில் புதுமையான தீர்வுகளை உருவாக்க வங்கிகள், வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (Non-Banking Financial Company (NBFC)), நிதி தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள் (fintech companies) மற்றும் தொடக்க நிறுவனங்களை ஊக்குவிக்கும் டிஜிட்டல் பொது உள்கட்டமைப்பை இந்தியா விரைவாக ஏற்றுக்கொண்டுள்ளது.
டிஜிட்டல் கடன் வழங்கலுக்காக, கடன் மதிப்பீட்டிற்குத் தேவையான தரவு வெவ்வேறு நிறுவனங்களால் சேமிக்கப்படுகிறது. இதில் மத்திய மற்றும் மாநில அரசுகள், கணக்கு ஒருங்கிணைப்பாளர்கள், வங்கிகள், கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் அடையாள அதிகாரிகள் அடங்கும். இருப்பினும், இந்த தரவுத் தொகுப்புகள் தனி அமைப்புகளில் சேமிக்கப்படுகின்றன. இந்த பிரிப்பு கடனை எளிதாகவும் விரைவாகவும் வழங்குவதை கடினமாக்குகிறது. ஒருங்கிணைந்த கடன் இடைமுகம் (ULI) இயங்குதளம் உதவும் என்று RBI கவர்னர் கூறினார். டிஜிட்டல் தகவல்களின் தடையற்ற மற்றும் ஒப்புதல் அடிப்படையிலான ஓட்டத்தை இது செயல்படுத்தும். இதில் பல்வேறு மாநிலங்களின் நிலப் பதிவுகளும் அடங்கும். பல சேவை வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன் வழங்குபவர்களுக்கு தரவு வரும். இந்த செயல்முறை கடன் மதிப்பீட்டிற்குத் தேவைப்படும் நேரத்தைக் குறைக்கும், குறிப்பாக சிறிய மற்றும் கிராமப்புற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இது முக்கியமானது.
ஒருங்கிணைந்த கடன் இடைமுகம் (ULI) கட்டமைப்பானது பொதுவான மற்றும் தரப்படுத்தப்பட்ட பயன்பாட்டு நிரலாக்க இடைமுகம் (Application Programming Interface(API)) கொண்டிருக்கும். இது பல்வேறு மூலங்களிலிருந்து தகவல்களுக்கு டிஜிட்டல் அணுகலை உறுதி செய்வதற்காக 'பிளக் அண்ட் ப்ளே' (plug and play) அணுகுமுறைக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.
தளமானது பல தொழில்நுட்ப ஒருங்கிணைப்புகளை எளிதாக்கும். இது கடன் வாங்குபவர்களை ஒரு சுமுகமான கடன் விநியோக செயல்முறையிலிருந்து பயனடைய அனுமதிக்கும். இது விரைவான திருப்பத்தை ஏற்படுத்தும் மற்றும் குறைவான ஆவணங்கள் தேவைப்படும்.
முன்னர் தனித்தனி அமைப்புகளில் உள்ள வாடிக்கையாளர்களின் நிதி மற்றும் நிதி அல்லாத தரவுகளுக்கான அணுகலை டிஜிட்டல் மயமாக்குவதன் மூலம், பல்வேறு துறைகளில், குறிப்பாக விவசாய மற்றும் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் (Micro, Small & Medium Enterprises (MSME)) கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் பெறுவதற்கான பெரிய பூர்த்தி செய்யப்படாத தேவையை ஒருங்கிணைந்த கடன் இடைமுகம் (ULI) பூர்த்தி செய்யும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ஆளுநர் JAM-UPI-ULI இன் 'புதிய மும்மூர்த்திகள்' (new trinity) இந்தியாவின் டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பு பயணத்தில் ஒரு புரட்சிகர படி என்று குறிப்பிட்டார். JAM (Jan Dhan, Aadhar and Mobile) என்பது பயனாளிகளின் வங்கிக் கணக்குகளுக்கு நேரடியாக பணப் பலன்களை மாற்ற அரசாங்கத்தால் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு கருவியாகும்.
ஒருங்கிணைந்த கட்டண இடைமுகம் (UPI) என்றால் என்ன?
ஒருங்கிணைந்த கட்டண இடைமுகம் (UPI) என்பது ஏப்ரல் 2016-ல் இந்தியாவில் நேஷனல் பேமெண்ட்ஸ் கார்ப்பரேஷன் ஆஃப் இந்தியாவால் (National Payments Corporation of India (NPCI)) தொடங்கப்பட்ட நிகழ்நேர கட்டண முறை (real-time payment system) ஆகும். ஒருங்கிணைந்த கட்டண இடைமுகம் (UPI) ஒரே மொபைல் பயன்பாடு மூலம் பல வங்கி கணக்குகளை இயக்குகிறது. UPI பல வங்கி அம்சங்களை ஒருங்கிணைக்கிறது. இது சீரான நிதி பரிமாற்றங்கள் மற்றும் வணிகர்களுக்கு ஒரே இடத்தில் பணம் செலுத்துவதையும் செயல்படுத்துகிறது.
"பியர் டு பியர்" (Peer to Peer) சேகரிப்பு கோரிக்கைகளையும் UPI ஆதரிக்கிறது. அவை வசதிக்கேற்ப திட்டமிடப்பட்டு பணம் செலுத்தப்படலாம். இது கடிகாரத்தைச் சுற்றி மொபைல் சாதனங்கள் மூலம் உடனடி பணப் பரிமாற்றங்களை அனுமதிக்கிறது மற்றும் ஒரே மொபைல் பயன்பாட்டின் மூலம் வெவ்வேறு வங்கிக் கணக்குகளுக்கான அணுகலை வழங்குகிறது.
இந்தியாவில் சில்லறை டிஜிட்டல் வழங்கல்களின் வளர்ச்சிக்கு UPI குறிப்பிடத்தக்க பங்களிப்பை வழங்கியுள்ளது. ஆரம்பத்தில், UPI இயங்குதளத்தில் வங்கிகள் முக்கிய பங்கேற்பாளர்களாக இருந்தன. ஆனால், வங்கி அல்லாத மூன்றாம் தரப்பு பயன்பாட்டு வழங்குநர்கள் மற்றும் QR குறியீடுகளின் பயன்பாடு ஆகியவை UPI ஐ பிரபலப்படுத்தியுள்ளன.
இது ஒரு வலுவான மற்றும் மலிவு சில்லறை கட்டண முறையாக மாறியுள்ளது. இது எடுத்துச் செல்ல எளிதானது மற்றும் உலகம் முழுவதிலுமிருந்து ஆர்வத்தை ஈர்க்கிறது.