நிரந்திர வைப்புத் தொகைக்கு (Fixed Deposit (FD)) வட்டி வருமானத்திற்கு வரி விலக்கு, சுகாதார காப்பீடு மீதான ஜிஎஸ்டியை ரத்து செய்வது ஆகியவை பரிசீலிக்கக்கூடிய சில நடவடிக்கைகள்.
பிப்ரவரி 1 ஆம் தேதி, நிதியமைச்சர் 2025-26 நிதியாண்டிற்கான பட்ஜெட்டை தாக்கல் செய்வார்.
தற்போதைய அரசின் கடைசி இரண்டு ஆட்சிக் காலங்களில் தாக்கல் செய்யப்பட்ட பட்ஜெட்கள் நாட்டிற்கு பெரும் பொருளாதார ரீதியில் பயனளித்துள்ளன. இருப்பினும், முக்கியமாக மாத சம்பளதாரர்கள் மற்றும் ஓய்வூதியதாரர்களை உள்ளடக்கிய நடுத்தர வர்க்கம், வரவிருக்கும் பட்ஜெட்டில் சில பிரத்யேக நன்மைகளை எதிர்பார்க்கிறது.
நடுத்தர வர்க்கம் தங்கள் நுகர்வுத் தேவை, வங்கிகள் மூலம் சேமிப்பு, சிறு சேமிப்பு திட்டங்கள் மற்றும் சமீபகாலமாக, மூலதன சந்தை மற்றும் வருமான வரி செலுத்துதல் ஆகியவற்றின் மூலம் பொருளாதாரத்தை ஆதரிக்கிறது என்பது குறிப்பிடத்தக்கது.
நடுத்தர வர்க்கத்தினர் நிதியமைச்சரிடமிருந்து தெளிவான நிதி சலுகைகளைப் பெற வேண்டும். இதனால் அவர்கள் பொருளாதாரத்திற்கு தொடர்ந்து பங்களிக்க உதவும்.
வங்கி வைப்புத்தொகை தொடர்பானவை
அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்கள் மற்றும் பணக்காரர்கள் அல்லது பெரும் பணக்காரர்களுடன் ஒப்பிடும்போது நடுத்தர வர்க்கத்தில் சம்பளம் பெறுபவர்கள் மற்றும் ஓய்வு பெற்றவர்கள் ஒப்பீட்டளவில் ஆபத்தை விரும்புவதில்லை.
எனவே, அவர்கள் தங்கள் சேமிப்புகளை வங்கிகளின் குறைந்த ஆபத்தான நிரந்தர வைப்புத்தொகையில் (Fixed Deposits (FDs)) முதலீடு செய்ய விரும்புகிறார்கள்.
மேலும், வங்கிகளில் இந்த சேமிப்பாளர்கள் 'தனிநபர் கடன்களை' (எ.கா., வீட்டுவசதி, கல்வி மற்றும் வாகனக் கடன்கள்) பெறலாம். இது நாட்டின் வங்கி அதிகாரிகளால் ஊக்குவிக்கப்பட்டு, கடந்த சில காலங்களில் அபரிமிதமான வளர்ச்சியைக் கண்டுள்ளது.
இந்த பின்னணியில், அனைவருக்கும் நிரந்தர வைப்புத்தொகையில் இருந்து முழு வட்டி வருமானத்தையும் வருமான வரியிலிருந்து விலக்கு அளிப்பதை நிதியமைச்சர் பரிசீலிக்க வேண்டும் என்று முன்மொழியப்பட்டுள்ளது.
தற்போது, வருமான வரிச் சட்டத்தின் 80TTB-ன் கீழ் மூத்த குடிமக்கள் பல வகையான வைப்புத்தொகைகளிலிருந்து வட்டி வருமானத்தில் ₹50,000 வரை விலக்கு கோரலாம். மேலும், பணவீக்க விகித உயர்வு வரம்பை உயர்த்துவதை நியாயப்படுத்துகிறது.
நிரந்தர வைப்புத்தொகையில் இருந்து வட்டி வருமானத்திலிருந்து அரசாங்கம் எவ்வளவு வரி சம்பாதிக்கிறது என்பது பகிரங்கமாகத் தெரியவில்லை. எனவே, மத்திய நேரடி வரிகள் வாரியம் இந்த தரவை வெளியிட வேண்டும்.
மூத்த குடிமக்களுக்கு பொது மக்களுக்கு வட்டி விகிதத்திற்கு மேல் சில கூடுதல் வட்டி கிடைக்கும். FD-களைப் பொறுத்தவரை கூடுதல் வட்டி விகிதம் வழக்கமாக 25bps முதல் 65bps வரை இருக்கும். பணவீக்கம் இருந்தபோதிலும் இது நீண்ட காலமாக நிலையானதாக உள்ளது. கூடுதல் வட்டி விகிதத்தை 50 bps முதல் 100 bps வரை உயர்த்த வேண்டும்.
2011 ஆம் ஆண்டில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட சேமிப்பு வங்கி (Savings Bank (SB)) வட்டி விகிதத்தின் கட்டுப்பாடு நீக்கத்தின் தாக்கத்தை மதிப்பீடு செய்ய ரிசர்வ் வங்கிக்கு பட்ஜெட் அறிவுறுத்த வேண்டும். இது SB சந்தையை சிதைத்துள்ளது. SB வைப்புகளின் ஏற்ற இறக்கத்தை அதிகரித்துள்ளது மற்றும் வைப்புத்தொகையாளர்களால் வங்கிகள் மூலம் உரிமை கோரப்படாத கணக்குகள் மற்றும் வைப்புகள் பெருகியுள்ளன.
அதே நேரத்தில், குறிப்பிடத்தக்க விளைவுகளுடன் சுவாரஸ்யமாக முன்னேறி வரும் டிஜிட்டல் வங்கி, இணைய வங்கி மூலம் தங்கள் வழக்கமான நிலுவகைளைச் செலுத்தும்போது மக்கள் தங்கள் சேமிப்பு கணக்குகளில் போதுமான இருப்புகளை பராமரிக்க வேண்டும். இல்லையெனில், கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் அபராதம் செலுத்த வேண்டும். இதன் விளைவாக, வங்கிகள் சேமிப்பு வங்கி (Savings Bank (SB)) வைப்புத்தொகையாளர்களின் செலவில் குறைந்த செலவு நிதியைத் திரட்டுகின்றன.
உரிமை கோரப்படாத வைப்புத்தொகைகளின் பிரச்சினை, தீர்க்க முடியாததாகத் தோன்றுகிறது. மேலும், சட்ட தீர்வுகளைக் கோருகிறது. வங்கிகளின் சட்டத் துறைகள் மற்றும் ரிசர்வ் வங்கியுடன் ஒத்துழைக்க சட்டம் மற்றும் நிதி அமைச்சகத்திற்கு பட்ஜெட் அறிவுறுத்த வேண்டும்.
மும்பை டோரஸ் முதலீட்டு மோசடி, நிதி கல்வியறிவை மேம்படுத்துவதற்கான முயற்சிகள் வெற்றிபெறவில்லை என்பதைக் காட்டுகிறது. அரசாங்கம் இந்த பிரச்சினையை பட்ஜெட்டில் தீர்க்க வேண்டும். வைப்புத்தொகையாளர் கல்வி மற்றும் விழிப்புணர்வு நிதியைப் பயன்படுத்த ரிசர்வ் வங்கிக்கு அறிவுறுத்த வேண்டும். வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிறுவனங்களும் ஊக்கத்தொகைகள் மூலம் தங்கள் நிதி கல்வியறிவு திட்டங்களை வலுப்படுத்த ஊக்குவிக்கப்பட வேண்டும்.
ஆகஸ்ட் 14, 2024 அன்று வைப்புத்தொகை காப்பீடு மற்றும் கடன் உத்தரவாதக் கழகம் நடத்திய சர்வதேச வைப்புத்தொகை காப்பீட்டாளர்கள் சங்கம்-ஆசிய பசிபிக் பிராந்தியக் குழுவின் சர்வதேச மாநாட்டில் இந்தியாவில் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு முறையில் (Deposit Insurance System (DIS)) சீர்திருத்தங்கள் தொடர்பான பல்வேறு பிரச்சினைகள் விவாதிக்கப்பட்டன.
மாநாட்டில் உரையாற்றிய மூன்று ரிசர்வ் வங்கியின் துணை ஆளுநர்கள் ஆபத்து அடிப்படையிலான சலுகை முறையை அறிமுகப்படுத்துவது தற்போதைய மிக முக்கியமான தேவை என்று எடுத்துரைத்தனர்.
உள்நாட்டு-முறையான முக்கியத்துவம் வாய்ந்த வங்கிகள் (D-SIBs) மற்றும் பிற "மிகப்பெரிய-தோல்வி" (TBTF) வங்கிகள் போன்ற பெரிய வங்கிகள், சிறிய, போராடும் கூட்டுறவு வங்கிகளைப் போலவே அதே காப்பீட்டு தொகையைச் செலுத்துவது நியாயமற்றதாகத் தெரிகிறது. தற்போது, அனைத்து வங்கிகளும் ஒவ்வொரு ₹100 வைப்புத்தொகைக்கும் ஆண்டுக்கு 12 பைசா செலுத்துகின்றன. அபாயத்தின் அடிப்படையில் தொகைகள் சரிசெய்யப்பட்டால், இந்த பெரிய, நிலையான வங்கிகள் குறைவாகவே செலுத்தும். இது அவர்களின் சில்லறை வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்க சேமிப்பைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கும்.
வைப்புத்தொகை காப்பீட்டுத் திட்டத்தை (Deposit Insurance Scheme (DIS)) புதுப்பிக்க பட்ஜெட்டில் ஒரு சிறப்புக் குழு அமைக்கப்பட வேண்டும். 1961ஆம் ஆண்டு அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட இந்தத் திட்டம், நவீன வங்கித் தேவைகளுக்கு ஏற்ப திருத்தப்பட வேண்டும்.
இந்த அனைத்து நடவடிக்கைகளும் வங்கிகளில் வைப்புத்தொகை திரட்டலை ஊக்குவிக்க உதவும்.
மருத்துவ காப்பீடு
தொற்றுநோய்க்குப் பிறகு, மக்கள் அதிக சுகாதார உணர்வுடையவர்களாக மாறிவிட்டனர். ஆனால், அதே நேரத்தில், சிகிச்சையின் செலவு பல மடங்கு அதிகரித்துள்ளது. மருத்துவக் காப்பீட்டுக்கான தேவையும் அப்படித்தான்.
குறிப்பாக தீவிர நோய்களுக்கு சுகாதாரத் திட்டங்கள் மீதான கட்டணம் அதிகமாக உள்ளது. இதன் மீதான சரக்கு மற்றும் சேவை வரி (ஜிஎஸ்டி) ரத்து செய்யப்பட வேண்டும் மற்றும் செலுத்தப்பட்ட பிரீமியத்திற்கான வருமான வரி விலக்கு வரம்பு கணிசமாக உயர்த்தப்பட வேண்டும்.
பொது வருங்கால வைப்பு நிதி
பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (Public Provident Fund (PPF)) சம்பள வர்க்கத்தினருக்கு, குறிப்பாக ஓய்வுக்குப் பிறகு ஒரு 'பாதுகாப்பு வலையாக' செயல்படுகிறது. இருப்பினும், PPFக்கான பங்களிப்பின் ஆண்டு வரம்பு மிக நீண்ட காலமாக ₹1.5 லட்சமாக தேக்கமடைந்துள்ளது. இது குறைந்தபட்சம் ₹2 லட்சமாக உயர்த்தப்பட வேண்டும்.
தவிர, கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ள சில செயல்பாட்டு சிக்கல்கள் உள்ளன. அவற்றையும் நிதியமைச்சர் கவனிக்க வேண்டும்.
PPF கணக்கை வைத்திருப்பவர் ஒரு வருடத்தில் ஒரு முறைக்கு பதிலாக இரண்டு முறை PPF கணக்கிலிருந்து திரும்பப் பெற அனுமதிக்க வேண்டும். இது மொத்த வரம்புக்கு உட்பட்டதாக இருக்கலாம்.
கிளைக்குச் செல்வதற்குப் பதிலாக மின்னணு முறையில் திரும்பப் பெற அனுமதிக்க வேண்டும்.
பொதுவாக, சிறுசேமிப்புத் திட்டங்களுக்கும் வட்டி விகிதங்களை நிர்ணயிக்கும் தற்போதைய அமைப்பின் பொருத்தப்பாடு இன்று மறுபரிசீலனை செய்யப்பட வேண்டும்.
புதிய முறையை நோக்கி நகர அரசாங்கம் மக்களை ஊக்குவித்தாலும், பழைய முறை இருக்கும் வரை, இந்த விதிவிலக்குகள் நடைமுறைகளுக்கு அப்பாற்பட்டவை என்பதால் இவற்றை புறக்கணிக்க முடியாது. இரண்டு முறைக்குப் பதிலாக ஒரு முறையை மட்டுமே வழங்கப்பட வேண்டிய நேரம் தற்போது உருவாகியுள்ளது.
இந்த விலக்குகள் பழைய முறையை புதிய முறையைவிட சிறந்ததாக்கினால், அரசாங்கம் புதிய முறையில் அடுக்குகள் அல்லது விகிதங்களை சரிசெய்யலாம். இதனால், புதிய முறைகள் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கும்.
மானஸ் ஆர் தாஸ், கட்டுரையாளர் மற்றும் SBI வங்கியின் முன்னாள் மூத்த பொருளாதார நிபுணர்.