டிஜிட்டல் பணம் எல்லை தாண்டிய பரிவர்த்தனைகளை எளிதாக்கும், நிதி உள்ளடக்கத்தை மேம்படுத்தும் மற்றும் வரி வருவாயை அதிகரிக்கும்.
டிஜிட்டல் பணம் என்றும் அழைக்கப்படும் மத்திய வங்கியின் டிஜிட்டல் நாணயத்தின் (Central Bank Digital Currency (CBDC)) தற்போதைய முன்னோடித் திட்டம் நாடு தழுவிய விவாதத்தைத் தூண்டியுள்ளது. அதன் தன்மை மற்றும் செயல்பாடுகள் பற்றிய ஆர்வம் உள்ளது. ஆகஸ்ட் 2024-இல் 14.9 பில்லியன் பரிவர்த்தனைகளைக் கொண்ட இந்திய தேசிய பணசெலுத்தும் கழகம் (National Payments Corporation of India (NPCI)) இன் ஒருங்கிணைந்த கட்டண இடைமுகம் (Unified Payments Interface (UPI)) மூலம் இந்தியாவின் டிஜிட்டல் இடம் ஏற்கனவே நிரப்பப்பட்டுள்ளது.
மற்ற டிஜிட்டல் தளங்களில் தேசிய மின்னணு நிதி பரிமாற்றம் (National Electronic Funds Transfer (NEFT)), நிகழ்நேர பண செலுத்துதல் (Real Time Gross Settlement (RTGS)) மற்றும் உடனடி கட்டண சேவை (Immediate Payment Service (IMPS)) ஆகியவை அடங்கும். எனவே, டிஜிட்டல் பொருளாதாரத்தில் டிஜிட்டல் பணம் எங்கு பொருந்துகிறது என்று மக்கள் விவாதிப்பதில் ஆச்சரியமில்லை.
சர்வதேச நிலைகளைப் பின்பற்றுபவர்களுக்கு, டிஜிட்டல் பணத்தை நோக்கி நகர்வது அவசியம் என்பது தெளிவாகிறது. சர்வதேச நாணய நிதியத்தின் (International Monetary Fund (IMF)) படி, 130க்கும் மேற்பட்ட நாடுகள் மத்திய வங்கி டிஜிட்டல் பணத்தை (central bank digital currency (CBDC)) ஆராய்ந்து வருகின்றன. அவற்றில், ஜி20 நாடுகளில் 19 நாடுகள் வளர்ச்சியின் மேம்பட்ட நிலையில் உள்ளன. சர்வதேச தீர்வுகள் வங்கியின் (Bank of International Settlements (BIS)) சமீபத்திய அறிக்கை, நிதி பரிவர்த்தனைகளை விரைவாகவும், தடையற்றதாகவும், செலவு குறைந்ததாக பயன்படுத்தி ஒரு ஒன்றோடொன்று இணைக்கப்பட்ட பல நிதி அமைப்புகளை உருவாக்கிறது.
உலகின் ஐந்தாவது பெரிய பொருளாதாரமாக, இந்தியா உலகளாவிய வடக்கு மற்றும் தெற்கு இடையே ஒரு பாலமாக செயல்படுகிறது. எனவே, டிஜிட்டல் கண்டுபிடிப்புகளில் இந்தியா முன்னணியில் இருப்பது முக்கியம்.
டிஜிட்டல் ரூபாயின் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கம் வரி ஏய்ப்பை எதிர்த்துப் போராடும் திறன் ஆகும். உலக வங்கியின் கூற்றுப்படி, மத்திய வங்கி டிஜிட்டல் பணம் (central bank digital currency (CBDC)) நிழல் பொருளாதாரத்தை குறைக்க உதவும். இது மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் 20% ஆகும். ஏனென்றால், ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையும் கண்டுபிடிக்கக்கூடியதாக இருக்கும். மேலும், வருமானத்தை மறைப்பதைத் தடுக்கும்.
சரக்கு மற்றும் சேவை வரி (GST) போன்ற சீர்திருத்தங்களுடன் இணைந்து செயல்படுவதால், டிஜிட்டல் பணம் அதன் தற்போதைய மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் 11.6% இலிருந்து வரி தளத்தை ஆழப்படுத்தவும் விரிவுபடுத்தவும் முடியும்.
தேசிய பொது நிதி மற்றும் கொள்கை நிறுவனத்தின் (National Institute of Public Finance and Policy (NIPFP)) அறிக்கை ஒப்புக்கொள்கிறது. மேம்படுத்தப்பட்ட வெளிப்படைத்தன்மை இந்தியாவின் வரி-மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தி விகிதத்தை 4% அதிகரிக்கலாம். இது சமூக நலன் மற்றும் மேம்பாட்டிற்கான அதிக வருவாய்க்கு வழிவகுக்கும்.
வணிகங்களுக்கான செயல்திறன்
மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் 30 சதவீதம் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களில் இருந்து வருகிறது. டிஜிட்டல் ரூபாய் பண கையாளுதல் உராய்வைக் குறைத்து, விரைவான மற்றும் மலிவான பரிவர்த்தனைகளுக்கு வழிவகுக்கும். மெக்கின்சியின் கூற்றுப்படி, CBDC கள் மூலம் பாரம்பரிய கட்டண முறைகளில் உள்ள திறமையின்மைகளை மென்மையாக்குவது உலகளாவிய உள்நாட்டு வளர்ச்சியை 1.4% ஆக உயர்த்தக்கூடும்.
இதன் பொருள் கிராமப்புற இந்தியாவில் உள்ள கடைக்காரர்கள் ஒவ்வொரு நாளும் பணத்தை வங்கியில் செலுத்த வேண்டியதில்லை. அவர்கள் டிஜிட்டல் பணத்தை பயன்படுத்தி நிகழ்நேர தீர்வுகளைச் செய்யலாம். இது இயக்கச் செலவுகளைக் குறைத்து, நுகர்வோருக்கு சிறந்த விலையையும், வணிக உரிமையாளர்களுக்கு அதிக லாபத்தையும் தரும்.
நிதி சேர்த்தல்
குளோபல் ஃபைன்டெக்ஸ் (Global Findex) 2021 இன் படி, இந்தியாவில் 190 மில்லியனுக்கும் அதிகமான பெரியவர்கள் இன்னும் வங்கியில்லாமல் உள்ளனர். பஹாமாஸில் உள்ள மணல் டாலர் மற்றும் சீனாவில் உள்ள e-CNY போன்றே டிஜிட்டல் பணம் இந்த சிக்கலை தீர்க்க உதவும். டிஜிட்டல் வாலட்களை CBDC களுடன் இணைப்பதன் மூலமும், அரசாங்க கொடுப்பனவுகளை மேம்படுத்துவதன் மூலமும், இரு நாடுகளும் நலிவடைந்த பிரிவினரை உள்ளடக்கி நேரடியாக நலன்புரி வழங்க முடிந்தது.
இந்தியாவில், டிஜிட்டல் பணம், வெளிப்படையான நேரடி பலன் பரிமாற்றத்தை (Direct Benefit Transfer (DBT)) செயல்படுத்துகிறது. பயனாளிகளின் பணப்பைகளுக்கு நேரடியாக நிதியை மாற்றுவதன் மூலம், பேரிடர் நிவாரணக் வழங்கல் போன்ற அவசரகால பதில்களையும் இது ஆதரிக்கலாம்.
எல்லை தாண்டிய வழங்கல்களில் உள்ள சிக்கல் என்னவென்றால், பாரம்பரிய தீர்வு முறைகள் சிக்கலானவை. அவர்கள் டாலர் போன்ற சில நாணயங்களை நம்பியிருக்கிறார்கள். வளர்ந்து வரும் சந்தைப் பொருளாதாரங்கள் எல்லை தாண்டிய வழங்கல்களை தீர்க்க இந்த நாணயங்களை சேமித்து வைக்க வேண்டும்.
இந்திய தரநிலைகள் பணியகம் (Bureau of Indian Standards (BIS)) தனது சமீபத்திய ‘mBridge’ முயற்சியுடன் இந்த சிக்கலை ஒப்புக் கொண்டுள்ளது. தாய்லாந்து, ஹாங்காங், சீனா மற்றும் ஐக்கிய அரபு எமிரேட்ஸ் ஆகிய நாடுகளின் மத்திய வங்கிகளுடன் பல CBDCகளின் பயன்பாடு மற்றும் ஒத்துழைப்பை இந்த முயற்சி உள்ளடக்கியது. இது நிகழ்நேர, பிளாக்செயின் (blockchain) அடிப்படையிலான எல்லை தாண்டிய கொடுப்பனவுகளுக்கான கட்டண சூழலை உருவாக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.
வளர்ந்து வரும் சந்தைப் பொருளாதாரங்கள் உலகளாவிய கட்டண முறைகளை சீர்திருத்த உதவும் நோக்கத்தை இந்தியா வெளிப்படுத்தியுள்ளது. டிஜிட்டல் ரூபாய் சாதகமாக இருக்கும். உலகளாவிய டிஜிட்டல் ரூபாய் இந்தியாவின் உலகளாவிய வர்த்தகத்தை மேம்படுத்தலாம், பரிவர்த்தனை செலவுகளைக் குறைக்கலாம் மற்றும் அதன் நாணயத்தின் செல்வாக்கை வலுப்படுத்தலாம்.
சவால்கள்
இந்தியாவின் மத்திய வங்கி டிஜிட்டல் பணத்தின் (central bank digital currency (CBDC)) வளர்ச்சி மிகவும் முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது. இருப்பினும், இதில் எதிர்கொள்ள வேண்டிய சவால்கள் உள்ளன. லோக்கல் சர்க்கிள்ஸ் (LocalCircles) நடத்திய ஆய்வில், இந்திய இணைய பயனர்களில் 60%க்கும் அதிகமானோர் நிதித் தரவு மூன்றாம் தரப்பினருடன் பகிர்ந்து கொள்ளப்படுவதைப் பற்றி கவலை கொண்டுள்ளனர்.
CBDC பரிவர்த்தனைகளை நிர்வகிப்பதற்கு சர்ச்சைக்குரிய கட்டுப்படுத்தக்கூடிய மாதிரியை சீனா ஏற்றுக்கொண்டது. நிதிக் குற்றங்கள் மற்றும் வரி நிர்வாகத்திற்கான CBDCகளை கண்காணிக்கும் போது, தனிநபர்களின் தனியுரிமையைப் பாதுகாக்க இந்தியா மிகவும் வலுவான அணுகுமுறையை உருவாக்க வேண்டும்.
டிஜிட்டல் பிளவு மற்றும் சீரற்ற இணைய இணைப்பு கூடுதல் சவால்கள் உள்ளன. இந்தியாவில் மொபைல் போன்கள் மூலம் பண ஊடுருவல் 76% ஆக உயர்ந்துள்ளது. 2022-ஆம் ஆண்டில் பியூ ஆராய்ச்சியின் படி. e-CNY மற்றும் மணல் டாலர் இரண்டும் ஆஃப்லைன் பரிவர்த்தனைகளை அனுமதிக்கின்றன. இதை இந்தியாவும் கருத்தில் கொள்ளக்கூடிய அம்சமாகும்.
இந்தியா தனது நாணயத்தை டிஜிட்டல் மயமாக்குவதால், சைபர் தாக்குதல்களின் ஆபத்து அதிகரிக்கிறது. 2022-ஆம் ஆண்டில் என்சிஆர்பியால் சைபர் குற்றங்கள் 15% அதிகரித்துள்ளன. பிளாக்செயின் தொழில்நுட்பங்கள் ஒப்பீட்டளவில் வழக்கமான சைபர் தாக்குதல்களுக்கு எதிர்ப்புத் தெரிவிக்கின்றன. இருப்பினும், டிஜிட்டல் நாணயம் போன்ற வளர்ந்து வரும் சுற்றுச்சூழல் அமைப்பில், ரிசர்வ் வங்கி மற்றும் பிற கட்டுப்பாட்டாளர்கள் பாதுகாப்பான மற்றும் நெகிழ்வான இணைய கட்டமைப்பை உருவாக்குவதில் கவனம் செலுத்த வேண்டும்.
ரிசர்வ் வங்கியின் ஒழுங்குமுறைகள், துறைசார் கணினி அவசரநிலைப் பதிலளிப்புக் குழுக்கள் (Computer Emergency Response Team (CERT)) மற்றும் ஒழுங்குமுறையாளர்களிடையே சரியான நேரத்தில் தகவல் பரிமாற்றம் ஆகியவை டிஜிட்டல் பணம் தொடங்கப்படுவதற்கு முன்பு இணைய பாதுகாப்பை பலப்படுத்தலாம்.
ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் மற்றும் வங்கிகளின் கண்டுபிடிப்புகளும் அவசியமாக இருக்கும்.ஒருங்கிணைந்த கட்டண இடைமுகம் (Unified Payments Interface (UPI)) வெற்றிக்கு பல வங்கிகள் மற்றும் நிதி ஸ்டார்ட்அப்கள் விரைவாக ஏற்றுக்கொண்டதே காரணம். இந்திய தேசிய பரிமாற்ற கழகம் (National Payments Corporation of India (NPCI)) கட்டமைப்பில் நிதி தயாரிப்புகளின் ஒருங்கிணைப்பு இன்று நாம் காணும் துடிப்பான சுற்றுச்சூழல் அமைப்புக்கு வழிவகுத்தது.
அதேபோல, டிஜிட்டல் பணத்தின் வெற்றி, அதன் பயன்பாட்டை ஊக்குவிக்கும் தனியார் துறையின் முயற்சிகளில் தங்கியிருக்கும். NASSCOM படி, 2025-ஆம் ஆண்டளவில் ஃபின்டெக் துறை $150 பில்லியன் சந்தை அளவை எட்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. டிஜிட்டல் ரூபாயின் வெற்றிக்கு இந்தத் துறையைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.
முன்னோக்கி செல்லும் பாதை
டிஜிட்டல் ரூபாய் அதன் பொருளாதாரத்தை நவீனமயமாக்குவதற்கும், நிதி உள்ளடக்கத்தை மேம்படுத்துவதற்கும் மற்றும் வரி வருவாயை அதிகரிப்பதற்கும் ஒரு தனித்துவமான வாய்ப்பை இந்தியாவிற்கு வழங்குகிறது. இருப்பினும், அதன் வெற்றியானது தனியுரிமை பிரச்சனைகள் நிவர்த்தி செய்வது, டிஜிட்டல் பிளவைக் குறைப்பது மற்றும் இணையப் பாதுகாப்பை வலுப்படுத்துவது ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. மற்ற நாடுகளிடம் இருந்து கற்றுக்கொள்வதன் மூலமும், பொது மற்றும் தனியார் துறைகளுக்கு இடையே ஒத்துழைப்பை வளர்ப்பதன் மூலமும், இந்தியா இந்த டிஜிட்டல் புரட்சியின் முழு திறனையும் திறக்க முடியும்.
முனேஷ் சூட், நிதி அமைச்சகத்தின் துணை இயக்குநராகவும், அவினாஷ் குமார் இந்திய வருவாய் சேவை அதிகாரியாகவும் உள்ளனர்.