கடுமையான விதிகள் மற்றும் நெருக்கமான கண்காணிப்பு அவசியம்.
நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் (Urban cooperative banks (UCBs)) நகர்ப்புற மற்றும் அரை நகர்ப்புற சமூகங்களுக்கு சேவை செய்வதன் மூலம் நிதி உள்ளடக்கத்தில் குறிப்பிடத்தக்க இடத்தைப் பிடித்துள்ளன. இந்தியாவில் சுமார் 1,470 நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் உள்ளன, இது 2004-ஆம் ஆண்டில் 1,926 என்ற எண்ணிக்கையில் இருந்தது.
2023 நிதியாண்டில் இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளுக்கு (UCB) ₹40 கோடி மதிப்புள்ள 211 அபராதங்களை விதித்தது. இது மற்ற வங்கி குழுக்களைவிட மிக அதிகம். 2014-ஆம் ஆண்டு முதல், வைப்புத்தொகையாளர்கள் மற்றும் பொது மக்களின் நலன்களுக்காக பாதுகாப்பற்ற செயல்பாடுகள், போதுமான மூலதனம் மற்றும் குறைந்த வருவாய் ஆகியவற்றைக் காரணம் காட்டி 78 நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளின் உரிமங்கள் ரத்து செய்யப்பட்டுள்ளன. இந்த நடவடிக்கைகள் துறையில் உள்ள பாதிப்புகளை வெளிப்படுத்துகின்றன. வலுவான கட்டுப்பாடானது மேற்பார்வைக்கான அவசர தேவையை எடுத்துக்காட்டுகிறது.
நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள், குறிப்பாக திட்டமிடப்பட்ட நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் (scheduled urban cooperative banks (SUCBs)), இணக்கம், இடர் மேலாண்மை மற்றும் உள் தணிக்கைகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும். உள் கட்டுப்பாடுகளை வலுப்படுத்துவது அதன் திறனை மேம்படுத்தலாம் மற்றும் நிதி மற்றும் அதன் அபாயங்கள் வெளிப்படுவதைக் குறைக்கலாம். சொத்து தரம், அழுத்தப்பட்ட சொத்துக்கள், பெரிய கடன் வெளிப்பாடுகள் மற்றும் துறை வாரியான முன்பணங்கள் உள்ளிட்ட நிதி அறிக்கைகளை சரியான நேரத்தில் வெளிப்படுத்துவது, வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் நம்பிக்கையை ஊக்குவிக்கிறது. செயல்படாத சொத்துக்கள் (NPAs) பற்றிய அறிக்கை, வழங்கல் மற்றும் முதல் 50 கடன் வாங்குபவர்களுக்கான வெளிப்பாடு சொத்து தரத்தில் தெளிவைப் பராமரிக்க அவசியம்.
ஒழுங்குமுறை, மேற்பார்வை
இந்தத் துறையை வலுப்படுத்த, ரிசர்வ் வங்கி ஏப்ரல் 1, 2025-ஆம் ஆண்டு முதல் நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளுக்கான உடனடி திருத்த நடவடிக்கை (PCA) கட்டமைப்பை செயல்படுத்தும் மற்றும் தற்போதைய மேற்பார்வை செயல் கட்டமைப்பை (SAF) மாற்றும்.
PCA கட்டமைப்பு அடுக்கு 2 (₹100 கோடிக்கு மேல் மற்றும் ₹1,000 கோடி வரை வைப்புத்தொகை), அடுக்கு 3 (₹1,000 கோடிக்கு மேல் மற்றும் ₹10,000 கோடி வரை வைப்புத்தொகை), மற்றும் அடுக்கு 4 (₹10,000 கோடிக்கு மேல் வைப்புத்தொகை) போன்றவை நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளுக்குப் பொருந்தும்.
அடுக்கு 1 பிரிவில் உள்ள நகர்ப்புறக் கூட்டுறவு வங்கிகள் (₹100 கோடி வரையிலான வைப்புத்தொகை) இப்போதைக்கு விலக்கப்பட்டுள்ளன. மூலதன தன்மை, சொத்து தரம் மற்றும் லாபம் ஆகியவற்றிற்கான ஆபத்து வரம்புகளை கட்டமைப்பானது நிறுவுகிறது.
மூலதனத்தின் போதுமான அளவு (capital adequacy), தேவையான குறைந்தபட்ச அளவைவிட அளவுகள் எவ்வளவு குறைகின்றன என்பதன் அடிப்படையில் மீறல்கள் வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. இந்த வகைகள்: 250 அடிப்படைப் புள்ளிகள் வரை, 250 முதல் 400 அடிப்படைப் புள்ளிகள் அல்லது 400 அடிப்படைப் புள்ளிகளுக்கு மேல் என வகைப்படுத்தப்பட்டுள்ளன.
சொத்தின் தரம் நிகர செயல்படாத சொத்துகளின் (NNPAs) அளவைக் கொண்டு தீர்மானிக்கப்படுகிறது. NNPAகளின் சதவீதத்தின் அடிப்படையில் பல்வேறு வகைகள் உள்ளன: அவை, 6% அல்லது அதற்கு மேல் ஆனால் 9%க்குக் கீழே, 9% மற்றும் 12% இடையே மற்றும் 12% அல்லது அதற்கு மேல் என நிர்ணயம் செய்யப்பட்டுள்ளது.
ஒரு நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கியானது தொடர்ச்சியாக நான்கு காலாண்டுகளுக்கு ஆபத்து அளவுகளில் எந்த மீறல்களையும் புகாரளித்தால் உடனடி திருத்த நடவடிக்கை (PCA) கட்டமைப்பிலிருந்து வெளியேறலாம்.
மீள்தன்மையை உருவாக்குதல்
இணக்க சவால்களை எதிர்கொள்ள, நகர்ப்புறக் கூட்டுறவு வங்கிகள் பின்வரும் நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்த வேண்டும் :
கடுமையான வாடிக்கையாளர் காசோலைகளைப் பின்பற்றுவது மற்றும் நல்ல கடன் மற்றும் கடன் நடைமுறைகளை உறுதி செய்வது முக்கியம். இதில் கவனமாக கடன் மதிப்பீடுகள், முறையான ஆவணங்கள் மற்றும் சட்ட மற்றும் ஒழுங்குமுறை விதிகளைப் பின்பற்றுதல் ஆகியவை அடங்கும். உறுதிமொழிகள், அடமானங்கள், உரிமைகள் மற்றும் பிணையங்கள் போன்றவற்றைத் திறம்பட நிர்வகிப்பது, வழக்கமான இணக்கச் சரிபார்ப்புகளுடன், அபாயங்களைக் குறைக்க உதவுகிறது.
ஒரு பிரத்யேக தலைமை இணக்க அதிகாரியுடன் (chief compliance officer (CCO)) நன்கு வடிவமைக்கப்பட்ட இணக்கத் திட்டம் நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் ஒழுங்குமுறை சிக்கல்களைக் கடைப்பிடிக்கவும் செயல்பாட்டு நிலைத்தன்மையைப் பராமரிக்கவும் உதவும்.
கடன் மற்றும் செயல்பாட்டு அபாயங்கள் தொடர்பான நடவடிக்கைகளை, இடர் மேலாண்மை குழுக்கள் உட்பட வலுவான நிர்வாக நிகழ்ச்சி நிரல்களை மேற்பார்வையிட நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் மீண்டும் நிறுவ வேண்டும். கடன் இடர் மேலாண்மை திறமையான மதிப்பீடு மற்றும் கண்காணிப்பு அமைப்புகள் மூலம் அபாயங்களை அடையாளம் காணுதல், மதிப்பிடுதல் மற்றும் தணித்தல் ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்த வேண்டும்.
உடனடி திருத்த நடவடிக்கை (PCA) கட்டமைப்பு நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் கடன் மற்றும் செறிவு அபாயங்களை திறம்பட நிர்வகிக்க வேண்டியதன் அவசியத்தை வலியுறுத்துகிறது. இது கடன் முறைகளை பல்வகைப்படுத்துதல், ஆபத்தான துறைகளுக்கான வெளிப்பாட்டைக் குறைத்தல் மற்றும் ஆரோக்கியமான சொத்து தரத்தை பராமரித்தல் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது.
இணங்குதல் மற்றும் இடர் மேலாண்மை குறித்த வழக்கமான பணியாளர் பயிற்சி, பயனுள்ள தணிக்கைகள், ஒழுங்குமுறை தரநிலைகள் பூர்த்தி செய்யப்படுவதை உறுதிசெய்தல் போன்றவை வைப்பாளர் நம்பிக்கையை மீட்டெடுக்க உதவும்.
ஹேமா யாதவ்ஸ் இயக்குநர் மற்றும் தர்மராஜ், உதவி பேராசிரியர் வேம்னிகாம் (VAMNICOM) புனே.