இந்தியாவில், ஐந்து கடன் அட்டை நெட்வொர்க்குகள் உள்ளன: விசா (Visa), மாஸ்டர்கார்டு (Mastercard), ரூபே (RuPay), டைனர்ஸ் கிளப் (Diners Club) மற்றும் அமெரிக்கன் எக்ஸ்பிரஸ் (AmEx). இந்த நெட்வொர்க்குகளில் ஒன்று அட்டை பணப்பரிமாற்றங்களை (card payments) ஏற்க முடியாத நிறுவனங்களுக்கு இடையீட்டு நிறுவனங்கள் (intermediaries) மூலம் பணம் செலுத்த வணிகங்களை அனுமதித்ததாகக் கூறப்படுகிறது.
வணிக அட்டைகளைப் பயன்படுத்தி நடத்தப்படும் "அங்கீகரிக்கப்படாத பணப்பரிமாற்றங்களை" நிறுத்துமாறு இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (Reserve Bank of India (RBI)) ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் அட்டை நிறுவனத்திற்க்கு அறிவுறுத்தியது. ஆனால், அந்த கடன் அட்டை நிறுவனத்தின் பெயரை ரிசர்வ் வங்கி வெளியிடவில்லை.
கடன் அட்டை பணம் செலுத்த அனுமதிக்கப்படாத நிறுவனங்களுக்கு கார்டு நெட்வொர்க் வணிகங்களை செலுத்த அனுமதிக்கிறது என்று கட்டுப்பாட்டாளர் சுட்டிக்காட்டினார். இது 2007 இன் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் தீர்வு அமைப்புகள் சட்டத்தை (Payment and Settlement Systems (PSS) Act) மீறுகிறது. இந்த பரிவர்த்தனைகளில் உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள் (knowing your customer (KYC)) விதிகளை பின்பற்றாதது குறித்தும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கவலை தெரிவித்துள்ளது.
முதலில், கடன் அட்டை நெட்வொர்க் என்றால் என்ன?
கடன் அட்டை நெட்வொர்க்குகள் வங்கிகள், வணிகர்கள் மற்றும் அட்டைதாரர்களிடையே பரிவர்த்தனைகளை எளிதாக்குகின்றன, எளிதான மற்றும் பாதுகாப்பான கொடுப்பனவுகளை உறுதி செய்கின்றன. ஒரு வாடிக்கையாளர் பொருட்கள் வாங்குவதற்கு தங்கள் கடன் அட்டையைப் பயன்படுத்தும் போதெல்லாம் கடன் அட்டை நெட்வொர்க்குகளில் நிறைய வேலை நடைபெருகிறது.
இந்தியாவில், ஐந்து அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் அட்டை நெட்வொர்க்குகள் உள்ளன: விசா (Visa), மாஸ்டர்கார்டு (Mastercard), ரூபே (RuPay), டைனர்ஸ் கிளப் (Diners Club) மற்றும் அமெரிக்கன் எக்ஸ்பிரஸ் (AmEx).
ரிசர்வ் வங்கி கட்டுப்படுத்திய அட்டை நெட்வொர்க்கின் பெயரைக் கூறவில்லை. இந்தியாவில் வணிக அட்டைகளைப் பயன்படுத்தி அங்கீகரிக்கப்படாத அட்டைப் பணம் செலுத்த நிறுவனங்களை அனுமதிக்கும் அமைப்பை ஒரே ஒரு கடன் அட்டை நெட்வொர்க் மட்டுமே அமைத்துள்ளது என்று அதில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது.
கூறப்படும் செயல்முறை என்ன?
கடன் அட்டைகளை ஏற்காத நிறுவனங்களுக்கு கடன் அட்டை கொடுப்பனவுகளுக்கு இடையீட்டு நிறுவனங்களை பயன்படுத்தி வணிகங்களை அனுமதிக்கும் கடன் அட்டை நெட்வொர்க்கை கவனித்ததாக ரிசர்வ் வங்கி கூறியது. இதன் பொருள் இடைத்தரகர் தங்கள் வணிக பரிவர்த்தனைகளுக்கு நிறுவனங்களிடமிருந்து அட்டை வழி பணப்பரிமாற்றங்களை ஏற்றுக்கொள்கிறார், உடனடி கட்டணச் சேவை (Immediate Payment Service (IMPS)), நிகழ்நேர மொத்த தீர்வு (Real-Time Gross Settlement (RTGS)), அல்லது தேசிய மின்னணு நிதி பரிமாற்றம் (National Electronic Fund Transfer (NEFT)) கார்டு அல்லாத பெறுநர்களுக்கு பணத்தை அனுப்பினார்.
ரிசர்வ் வங்கியின் கவலைகள் என்ன?
கவனமாக ஆராய்ந்ததில், இந்த ஏற்பாடு பணம் செலுத்துதல் மற்றும் தீர்வு அமைப்புகள் சட்டத்தின் (Payment and Settlement Systems (PSS) Act) பிரிவு 4 இன் கீழ் கட்டண முறையாக தகுதி பெற்றது என்று ரிசர்வ் வங்கி கூறியது. இருப்பினும், சட்டத்தால் தேவைப்படும் தேவையான அங்கீகாரம் அதற்கு இல்லை, இது செயல்பாட்டை அங்கீகரிக்காததாக ஆக்கியது.
கூடுதலாக, ரிசர்வ் வங்கிக்கு வேறு இரண்டு கவலைகளும் இருந்தன:
1. இடைத்தரகர் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் தீர்வு அமைப்புகள் சட்டம் (Payment and Settlement Systems Act, 2007) சட்டத்தின் கீழ் நியமிக்கப்படாத கணக்கில் கணிசமான தொகையை திரட்டினார்.
2. இந்த ஏற்பாட்டின் கீழ் செயலாக்கப்பட்ட பரிவர்த்தனைகள் ரிசர்வ் வங்கியின் உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள் (knowing your customer (KYC)) மீதான மாஸ்டர் டைரக்ஷன்' இல் கோடிட்டுக் காட்டப்பட்டுள்ள 'தோற்றுவிப்பாளர் மற்றும் பயனாளி தகவல்' (‘originator and beneficiary information’) தேவைகளை பூர்த்தி செய்யவில்லை.
ரிசர்வ் வங்கி இப்போது என்ன நடவடிக்கை எடுத்துள்ளது?
இதேபோன்ற அனைத்து ஏற்பாடுகளையும் மறு அறிவிப்பு வரும் வரை இடைநிறுத்துமாறு ரிசர்வ் வங்கி கார்டு நெட்வொர்க்கிற்கு அறிவுறுத்தியுள்ளது. இருப்பினும், வணிக கடன் அட்டைகளின் வழக்கமான பயன்பாடு பாதிக்கப்படாது.
கார்டு நெட்வொர்க்கை ரிசர்வ் வங்கி குறிப்பிடவில்லை என்றாலும், இந்த உத்தரவை உறுதிப்படுத்தும் அறிக்கையை விசா வெளியிட்டது. அனைத்து வணிக பணப்பரிமாற்ற சேவை வழங்குநர் பரிவர்த்தனைகளும் மறு அறிவிப்பு வரும் வரை இடைநிறுத்தப்பட வேண்டும் என்று விசா (Visa) கோரியது. கட்டண சேவை வழங்குநர்கள் வணிகத்திலிருந்து வணிக பரிவர்த்தனைகளுக்கு கிரெடிட் கார்டு சேவைகளை வழங்குகின்றன, நிறுவனங்கள் தங்கள் நிதிகளை சிறப்பாக நிர்வகிக்க உதவுகின்றன.
அறிவிப்புக்கு முன்னர் அங்கீகரிக்கப்பட்ட எந்தவொரு பரிவர்த்தனைகளும் சாதாரணமாக செயல்படுத்தப்படும் என்றும் விசா (Visa) குறிப்பிட்டுள்ளது. சம்பந்தப்பட்ட வணிகர்கள் அல்லது வணிகர் அடையாள அட்டைகளை உடனடியாக இடைநீக்கம் செய்ததை உறுதிப்படுத்துமாறு அவர்கள் கட்டண சேவை வழங்குநர்களை கேட்டுக்கொண்டனர்.