ஜன் தன் யோஜனா (பிரதமரின் மக்கள் வங்கிக் கணக்குத் திட்டம்), நபார்டின் திட்டங்களை வளர்ப்பதில் உதவியாக உள்ளது.
கடந்த பத்து ஆண்டுகளில், இந்தியாவின் கிராமங்கள் அரசின் முக்கியமான திட்டங்களால் நிறைய மாறிவிட்டன. அவற்றில் மிக முக்கியமான ஒன்று பிரதான் மந்திரி ஜன் தன் யோஜனா (Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY)). இந்தத் திட்டம் நிதி உள்ளடக்கத்தை மேம்படுத்தி கிராமப்புற மேம்பாட்டுக்கான அடித்தளத்தை உருவாக்கியுள்ளது.
தேசிய வேளாண்மை மற்றும் கிராமப்புற மேம்பாட்டு வங்கியின் (நபார்டு) கூற்றுப்படி, PMJDY என்பது வெறும் வங்கித் திட்டத்தைவிட அதிகம். இது கிராமப்புறங்களில் அதிகாரமளித்தல், வலிமை மற்றும் உள்ளடக்கிய வளர்ச்சிக்கான ஒரு கருவியாக மாறியுள்ளது.
நிதி உள்ளடக்கத்தில் ஒரு மைல்கல்
வங்கிக் கணக்குகள் இல்லாத மக்களுக்கு வங்கிச் சேவைகளை வழங்கவும், வசதியற்ற பகுதிகளை உள்ளடக்கவும் பிரதான் மந்திரி ஜன் தன் யோஜனா (Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY)) ஆகஸ்ட் 2014-ல் தொடங்கப்பட்டது. ஜூலை 2025-ல், இது 56 கோடிக்கும் அதிகமான மக்களைச் சென்றடைந்துள்ளது.
இந்தக் கணக்குகளில் மொத்த வைப்புத்தொகை சுமார் ₹2.6 லட்சம் கோடி ரூபாய் உள்ளது. மேலும், சுமார் 66.7% கணக்குகள் கிராமப்புற மற்றும் பகுதி-நகர்ப்புறப் பகுதிகளில்" (semi-urban areas) உள்ளன. இந்த பரந்த அளவிலான அணுகல் காரணமாக, PMJDY உலகின் மிகப்பெரிய நிதி உள்ளடக்கத் திட்டங்களில் ஒன்றாக மாறியுள்ளது.
கிராமப்புற கடன் மற்றும் நிறுவனங்களை மேம்படுத்த பல ஆண்டுகளாகப் பணியாற்றி வரும் NABARD-க்கு, PMJDY ஒரு வலுவான ஆதரவாக இருந்து வருகிறது. ஒவ்வொரு பங்கேற்பாளருக்கும் பாதுகாப்பான மற்றும் அணுகக்கூடிய நிதி அடையாளத்தை வழங்குவதன் மூலம், NABARD அதன் திட்டங்களை சுய உதவிக் குழுக்கள் (SHGs), விவசாய உற்பத்தியாளர் அமைப்புகள் (FPOs) மற்றும் கூட்டுறவு வங்கிகள் மூலம் விரிவுபடுத்த உதவியுள்ளது.
நேரடிப் பலன் பரிமாற்றங்கள்: ஒரு புரட்சிகரமானது
PMJDY-ன் மிகப்பெரிய சாதனைகளில் ஒன்று நேரடி பலன் பரிமாற்றங்களை (DBTs) செயல்படுத்துவதில் அதன் பங்கு முக்கியமானதாகும். PM-KISAN, MGNREGA, PMAY, மற்றும் உஜ்வாலா போன்ற பல திட்டங்களில் இந்திய அரசு நேரடிப் பலன் பரிமாற்றங்களை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. இது மானியங்கள், ஊதியங்கள் மற்றும் சலுகைகள் மக்களை நேரடியாக வெளிப்படையான மற்றும் திறமையான முறையில் சென்றடைவதை உறுதி செய்கிறது.
ரொக்கமாகவும் பொருளாகவும் நிதி பரிமாற்றங்கள் இப்போது கிராமப்புற குடும்பங்களின் சராசரி மாத வருமானத்தில் சுமார் 10% ஆகும். இது இடைத்தரகர்களை நீக்கியுள்ளது மற்றும் முறையான நிதி அமைப்புகளில் நம்பிக்கையை அதிகரித்துள்ளது. எடுத்துக்காட்டாக, PM-KISAN-ன் கீழ், ₹2.8 லட்சம் கோடிக்கும் அதிகமான தொகை விவசாயிகளின் PMJDY கணக்குகளுக்கு நேரடியாக மாற்றப்பட்டுள்ளது. இது அவர்களின் வாங்கும் திறன் மற்றும் கடன் தகுதியை மேம்படுத்தியுள்ளது.
ஜன் தன் திட்டம் மூலம் பெண்களுக்கு அதிகாரம் அளித்தல்: ஒரு மௌனப் புரட்சி
PMJDY திட்டத்தின் மிகப்பெரிய தாக்கங்களில் ஒன்று, கிராமப்புற பெண்களுக்கு அதிகாரம் அளிப்பதில் அதன் பங்கு மகத்தானது ஆகும். இதன் மூலம் 29 கோடிக்கும் மேற்பட்ட பெண்கள் பயனடைந்துள்ளனர். இது PMJDY-ஐ நிதி சுதந்திரம் மற்றும் சமூக உள்ளடக்கத்திற்கான பாதையாக மாற்றியுள்ளது.
பல ஆண்டுகளாக சுய உதவிக்குழு (SHG) இயக்கம் மற்றும் பெண்கள் தலைமையிலான வளர்ச்சியை ஆதரித்து வரும் NABARD-க்கு, PMJDY ஒரு பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளது.
ஒவ்வொரு SHG உறுப்பினருக்கும் ஒரு தனிப்பட்ட வங்கிக் கணக்கை வழங்குவதன் மூலம், இது பெண்களின் கணக்குகளுக்கு நேரடி பலன் பரிமாற்றங்களை (DBTs) செயல்படுத்தியுள்ளது. கோவிட்-19 தொற்றுநோய் போன்ற அவசரநிலைகளின்போது இந்த ஆதரவு மிகவும் முக்கியமானது.
இந்தத் திட்டம் வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் கடன் அணுகலை அதிகரிப்பதன் மூலம் SHG-வங்கி இணைப்பை மேம்படுத்தியுள்ளது. NABARD-ன் நிதி கல்வியறிவு பிரச்சாரங்கள் பெண்கள் சிறந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்க மேலும் உதவியுள்ளன.
PMJDY தொழில்முனைவோரை ஊக்குவித்தது, பெண்கள் தலைமையிலான வணிகங்களை ஆதரித்தது மற்றும் PMJJBY மற்றும் PMSBY போன்ற சமூகப் பாதுகாப்புத் திட்டங்களுக்கான அணுகலை மேம்படுத்தியுள்ளது. இது பெண்களின் பொருளாதார பங்கேற்புக்கு பலத்தையும் கண்ணியத்தையும் சேர்த்துள்ளது.
ஒட்டுமொத்தமாக, PMJDY கிராமப்புற பெண்களுக்கு நிதி அங்கீகாரத்தை அளித்து, இந்தியாவின் வளர்ச்சிக்கு அவர்களை தீவிரப் பங்களிப்பாளர்களாக ஆக்கியுள்ளது.
டிஜிட்டல் பிரிவை இணைத்தல்
PMJDY என்பது வங்கிக் கணக்குகளைத் திறப்பது மட்டுமல்ல, இது மக்கள் டிஜிட்டல் உலகின் ஒரு பகுதியாக மாறவும் உதவுகிறது. இந்திய அரசின் JAM மும்மூர்த்திகளான ஜன் தன், ஆதார் மற்றும் மொபைல் ஆகியவை சேவைகளை வழங்குவதற்கும், அடையாளங்களை உறுதிப்படுத்துவதற்கும், டிஜிட்டல் பணம் செலுத்துவதற்கும் ஒரு வலுவான அமைப்பை உருவாக்கியுள்ளன.
CAMS 2025-ன் படி, கிராமப்புறங்களில், 15 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களில் 64.6% பேர் மொபைல் போன்களை வைத்திருக்கிறார்கள், 82.9% பேர் அவற்றை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது என்பது அறிந்திருக்கிறார்கள். மேலும், 83.3% பேர் இணைய அணுகலைக் கொண்டுள்ளனர். ஆந்திரப் பிரதேசம் மற்றும் ஒடிசாவில் உள்ள குத்தகைதாரர் விவசாயிகளுக்காக மத்திய வங்கி டிஜிட்டல் நாணயத்தின் (CBDC) ஒரு முன்னோடித் திட்டத்தைத் தொடங்க நபார்டு இந்த தளத்தைப் பயன்படுத்தியுள்ளது.
இந்த அமைப்பைப் பயன்படுத்தி நபார்டு புதிய முயற்சிகளையும் உருவாக்கி வருகிறது. டிஜிட்டல் கருவிகளைப் படிக்கவோ பயன்படுத்தவோ முடியாத மக்களுக்கு உதவ கூட்டுறவு வங்கிகளில் AI அடிப்படையிலான குரல் முகவர்களை அறிமுகப்படுத்துகிறது. PMJDY தரவுகளுடன் இணைக்கப்பட்ட இந்த முகவர்கள், கிராமப்புற வாடிக்கையாளர்கள் இருப்புகளைச் சரிபார்க்கவும், கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கவும், அவர்களின் சொந்த மொழிகளில் விழிப்பூட்டல்களைப் பெறவும் அனுமதிக்கும்.
இந்த முன்னோடி திட்டங்கள், PMJDY கணக்குகளுடன் இணைக்கப்பட்ட நிரல்படுத்தக்கூடிய கடன், இலக்கு மானியங்கள் மற்றும் கண்டறியக்கூடிய பரிவர்த்தனைகளையும் ஆதரிக்கின்றன. இது எதிர்காலத்தில் மேம்பட்ட நிதி தொழில்நுட்பங்களுக்கு PMJDY எவ்வாறு ஒரு அடித்தளமாக இருக்க முடியும் என்பதைக் காட்டுகிறது.
சேமிப்பு கலாச்சாரம் மற்றும் கடன் முறைப்படுத்தல்
PMJDY கிராமப்புற இந்தியாவில் உள்ள மக்களை பணத்தை சேமிக்க ஊக்குவித்துள்ளது. NABARD அகில இந்திய நிதி உள்ளடக்க கணக்கெடுப்பு (NAFIS) 2021-22-ன் படி, 2016–17-ல் 50.6% உடன் ஒப்பிடும்போது, 2021–22-ல் கிராமப்புற குடும்பங்களில் 65.6% சேமிக்கப்பட்டது. PMJDY-ன் சராசரி வைப்பு இருப்பு ஜூலை 2025-ல் ₹4,655 ஆக அதிகரித்துள்ளது, இது மார்ச் 2015-ல் ₹1,007 ஆக இருந்தது.
கடன் அடிப்படையில், கிராமப்புற கடன்களை முறைப்படுத்துவதில் இந்தியா நல்ல முன்னேற்றம் அடைந்துள்ளது. நிறுவனம் சாராத கடன் ஆதாரங்களைச் சார்ந்திருப்பது 1950-ல் 90% ஆக இருந்தது.
இப்போது சுமார் 25%-ஆகக் குறைந்துள்ளது. NAFIS தரவுகள், வருடத்தில் 42% கிராமப்புற குடும்பங்கள் கடன் வாங்கியதாகவும், 52% நிலுவையில் உள்ள கடனைக் கொண்டிருந்ததாகவும் காட்டுகிறது. மார்ச் 2025-ஆம் ஆண்டிற்கான ரிசர்வ் வங்கியின் அடிப்படை புள்ளிவிவர வருமானம் (Basic Statistical Returns (BSR)) கிராமப்புற மற்றும் பகுதி-நகர்ப்புறப் பகுதிகளில் (semi-urban areas) 19.8 கோடி கடன் கணக்குகள் இருப்பதாகவும், மொத்த நிலுவையில் உள்ள கடன்கள் ₹45.3 லட்சம் கோடி என்றும் தெரிவித்துள்ளது.
கிராமப்புற வளர்ச்சி குறிகாட்டிகள்
சிறந்த நிதி உள்ளடக்கத்தின் தாக்கம் வளர்ந்துவரும் செழிப்பில் காணப்படுகிறது. நபார்டின் இருமாத கணக்கெடுப்பின்படி, 76.6% கிராமப்புற குடும்பங்கள் கடந்த ஆண்டில் தங்கள் செலவு அதிகரித்துள்ளதாகவும், பெரும்பாலானவர்கள் தங்கள் வருமானம் மற்றும் வேலை வாய்ப்புகள் மேம்படும் என்று எதிர்பார்க்கிறார்கள் என்றும் கூறுகின்றனர்.
கிராமப்புற நிதி நிறுவனங்களை வலுப்படுத்துதல்
PMJDY-ன் கீழ் நிதி சேர்க்கையை விரிவுபடுத்துவதற்காக, அரசு முதன்மை வேளாண் கடன் சங்கங்களை (Primary Agricultural Credit Societies (PACS)) கணினிமயமாக்கி வருகிறது. கிராமப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளுக்கு நவீன டிஜிட்டல் அமைப்புகளை வழங்குவதற்காக சஹாகர் சாரதி பிரைவேட் லிமிடெட் (Sahakar Sarathi Private Limited (SSPL))-ஐயும் அமைத்துள்ளது.
அதே நேரத்தில், இது ‘One State, One RRB’ கொள்கையின்கீழ் பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகளை இணைக்கும் திட்டம், இந்தியாவில் அவற்றின் அணுகல், செயல்திறன் மற்றும் ஒட்டுமொத்த நிதி சேர்க்கை முறையை மேம்படுத்தும் ஒரு முக்கியப் படியாக இருக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
சவால்களும் எதிர்காலப் பாதையும்
PMJDY வெற்றிகரமாக இருந்தாலும், அது இன்னும் சில சிக்கல்களை எதிர்கொள்கிறது. இதில் சுமார் 16% கணக்குகள் செயலற்றவையாக உள்ளது. மேலும், இந்தியாவில் அதிக மக்கள்தொகைக் காரணமாக வங்கிக் கணக்குகள் இல்லாத பெரியவர்கள் அதிக எண்ணிக்கையில் உள்ளனர்.
கிராமப்புறங்களில், ஆன்லைன் பாதுகாப்பு குறித்து மிகக் குறைவானவர்களே அறிந்திருக்கிறார்கள். 15 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களில் 12.6% பேருக்கு மட்டுமே இணையக் குற்றத்தை எவ்வாறு புகாரளிப்பது என்பது தெரியும். இது டிஜிட்டல் பாதுகாப்பு விழிப்புணர்வை உருவாக்கி கிராமங்களில் உள்ள மக்களுக்குப் பயிற்சி அளிக்க வேண்டியதன் அவசரத் தேவையைக் காட்டுகிறது.
இந்த சவால்களை எதிர்கொள்ள, நிதி சேவைகள் துறையின் ஆதரவுடன், நபார்டு, பயிற்சித் திட்டங்கள், நிதி கல்வியறிவு இயக்கங்கள் மற்றும் நிதி தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள் மற்றும் சமூக அமைப்புகளுடன் கூட்டாண்மைகள் மூலம் செயல்படுகிறது. எதிர்காலத்தில், நிதி உள்ளடக்கம் ஜன் தன் அமைப்பை விரிவுபடுத்துவதையும் வலுப்படுத்துவதையும் சார்ந்துள்ளது.
நபார்டின் அடுத்த கட்டத் திட்டத்தில் ஜன் தன் 2.0 அடங்கும். இது சேமிப்பு, கடன், காப்பீடு மற்றும் ஓய்வூதியங்களை கிராமப்புற மக்களுக்கான ஒரு தயாரிப்பாக இணைக்கும். இதை செயல்படுத்த தொழில்முனைவோருக்கான ஜன் தன் திட்டமிடுகிறது.
இது செயல்பாட்டு மூலதனம் மற்றும் டிஜிட்டல் கட்டண விருப்பங்களை வழங்குவதன் மூலம் கிராமப்புற MSMEகள் மற்றும் உழவர் உற்பத்தியாளர் அமைப்புகளை (Farmer Producer Organizations (FPOs)) ஆதரிக்கும்.
மற்றொரு முயற்சியான, ஜன் தன் ஃபார் க்ளைமேட், கிராமப்புற நிதி அமைப்புகளில் மீள்தன்மையை வளர்க்க உதவும் வகையில், கார்பன் வரவுகள், பசுமைப் பத்திரங்கள் மற்றும் காலநிலை ஆபத்து எச்சரிக்கைகளுடன் கணக்குகளை இணைப்பதன் மூலம் கிராமப்புற இந்தியாவை நிலையான எதிர்காலத்திற்கு தயார்படுத்துவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.
முடிவுரை
PMJDY என்பது தெளிவான தொலைநோக்குப் பார்வையுடனும், கவனத்துடனும் செயல்படுத்தப்படும் ஒரு கொள்கை. நபார்டு வங்கியைப் பொறுத்தவரை, இது வெறும் ஒரு திட்டம் மட்டுமல்ல, கிராமப்புற வளத்தை மேம்படுத்துவதற்கான ஒரு கருவியாகும்.
PMJDY-ஐ அதன் திட்டங்களில் சேர்ப்பதன் மூலம், ஒவ்வொரு உழவரும், பெண்கள் மற்றும் கிராமப்புற குடும்பத்தினரும் நிதி ரீதியாக வலுவாகவும், டிஜிட்டல் ரீதியாக இணைக்கப்பட்டதாகவும், காலநிலை சவால்களுக்குத் தயாராகவும் இருக்கும் எதிர்காலத்தை உருவாக்க நபார்டு செயல்படுகிறது.
வரும் ஆண்டுகளில், PMJDY மற்றும் நபார்டு இடையேயான கூட்டாண்மை, உள்ளடக்கிய மற்றும் நிலையான வளர்ச்சிக்கான அதிக வாய்ப்புகளை உருவாக்க உதவும். PMJDY-யின் உண்மையான பலம் எண்ணிக்கையில் இல்லை, மாறாக அது மேம்படும் வாழ்க்கையிலும் அது உருவாக்கும் எதிர்காலத்திலும் உள்ளது.
எழுத்தாளர் நபார்டு வங்கியின் தலைவராக உள்ளார்.