உலகின் மிகவும் 'காலநிலை-பாதிக்கப்படக்கூடிய மண்டலம்' என்ற தெற்காசியாவின் பெயரைக் கருத்தில் கொண்டு, இந்தியா அளவுரு தயாரிப்புகளைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்.
2023-ம் ஆண்டு அதிக வெப்பமான ஆண்டாக உள்ளது. இந்த ஆண்டில், இயற்கை பேரழிவுகளால் $280 பில்லியன் இழப்பு ஏற்பட்டதுடன், இதில் சுமார் 100 பில்லியன் டாலர்கள் மட்டுமே காப்பீடு செய்யப்பட்டது. குறிப்பாக வளர்ந்த மற்றும் வளரும் பொருளாதாரங்களுக்கு இடையே காப்பீட்டுத் தொகைப் பகிர்வில் இடைவெளி அதிகமாக இருந்தது. தீவிர வானிலை நிகழ்வுகளில் உலகம் ஒரு எழுச்சியை அனுபவித்து வருவதால், காப்பீட்டுத் துறையானது பல மாற்று பாதுகாப்பு முறைகளை உருவாக்குவதன் மூலம் பேரழிவை எதிர்க்கும் திறனை மேம்படுத்த வேண்டும்.
தற்போது, பேரிடர் அபாயத்தைக் குறைப்பதற்கான ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட வழிமுறையின் இழப்பீடு அடிப்படையிலான காப்பீட்டுக்கான ஏற்பாடுகளை பயன்படுத்துவதாகும். இந்த தயாரிப்புகள் பேரிடருக்கான ஆபத்தை மாற்றும் மற்றும் பணம் செலுத்துவதற்கு முன் சேதத்தின் மதிப்பீடு தேவைப்படுகிறது. இருப்பினும், கடந்த முறைகள் எதிர்காலத்தில் என்ன நடக்கும் என்று கணிக்க முடியாது. சூறாவளிகள், வெள்ளம், சுனாமிகள் மற்றும் புயல்கள் போன்ற பேரழிவுகள் பெரிய மக்களைத் தாக்கும் மற்றும் குடியிருப்புகளை அழிக்கும் போது, குறிப்பாக பொருளாதாரத்தில் பின்தங்கிய சமூகங்கள் தங்கள் சொத்துக்களைப் பற்றிய சிறிய பதிவேடுகளைக் கொண்டால், இழப்புகளை சரிபார்க்க கடினமாகிறது.
போக்கை மாற்றுதல்
இந்த சூழலில், வானிலை நிகழ்வின் அளவுருக்களின் அடிப்படையில் பல காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகள் தேவைப்படுகின்றன. இவற்றில், இரண்டு நாட்களுக்கு தொடர்ச்சியாக 100 மி.மீ.க்கு மேல் மழை, அல்லது குறிப்பிட்ட வெள்ள அளவுகள் மற்றும் காற்றின் வேகம் போன்ற நிகழ்நேர அளவீடுகளின் அடிப்படையில் பணம் செலுத்தப்படுகிறது. இத்தகைய 'அளவுரு' (parametric) தயாரிப்புகளுக்கு, உண்மையான இழப்பு அல்லது உடல் சரிபார்ப்பைப் பொருட்படுத்தாமல் பணம் செலுத்தப்படுகிறது. பேரிடரால் பாதிப்புக்குள்ளாகும் தீவு நாடுகள் பெரும்பாலும் இடர் தக்கவைப்பு மாதிரியிலிருந்து (risk retention model) மாறி, காலநிலை தழுவலுக்காக (climate adaptation) இத்தகைய காப்பீட்டை ஏற்றுக்கொண்டன. காலப்போக்கில், இது மாநிலங்களுக்கும் காப்பீட்டாளர்களுக்கும் இடையே நம்பிக்கையை உருவாக்கியது. மேலும், நியாயமான விலை மற்றும் தூண்டுதல்-பணம் செலுத்துதல் சேர்க்கைகளுக்கு வழிவகுத்தது.
இதுவரை, காப்பீட்டாளர்கள் குறைந்த அதிர்வெண் (low frequency), நிலநடுக்கம் (earthquakes), புயல்கள் (cyclones) மற்றும் சூறாவளி (hurricanes) போன்ற அதிக தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் பேரழிவுகளுக்கு மட்டுமே தரப்படுத்தப்பட்ட அளவுரு தயாரிப்புகளை (parametric product) வழங்குகிறார்கள். உதாரணமாக, 2023-ல், மொராக்கோவில் 6.8 ரிக்டர் அளவிலான நிலநடுக்கம் ஏற்பட்ட பிறகு, உலக வங்கியின் உதவியுடன் ஏற்பாடு செய்யப்பட்ட $275 மில்லியன் அளவுரு காப்பீட்டுத் (parametric insurance) தொகையை நாடு பெற்றது. நிலச்சரிவு, கனமழை மற்றும் வெப்பம் போன்ற பேரழிவுகள் அடிக்கடி நிகழ்கின்றன, ஆனால் குறைந்த தாக்கத்தையே ஏற்படுத்துகின்றன. இவை முன்பு கவனிக்கப்படாமல் இருந்தன. இருப்பினும், காலநிலை மாற்றத்தின் விளைவுகள் மெல்ல மெல்ல அவற்றை அதிகமாக கவனிக்க வைக்கின்றன.
இந்தியாவில், பயிர்க் காப்பீட்டுடன் கூடிய அளவுருக் கொள்கைகளை (parametric policies) அரசாங்கம் பயன்படுத்தத் தொடங்கியது. இத்தகைய கொள்கைகளின் ஆரம்பகால பயன்பாடுகளில் இதுவும் ஒன்றாகும். பிரதான் மந்திரி ஃபசல் பீமா யோஜனா (Pradhan Mantri Fasal Bima Yojana) வெற்றிகரமாக உள்ளது. ஏனெனில், அது பயிர் இழப்பை சரிபார்க்கிறது. மறுபுறம், புதிய மறுசீரமைக்கப்பட்ட வானிலை அடிப்படையிலான பயிர் காப்பீட்டுத் திட்டம் வரம்புகளைப் பயன்படுத்துகிறது. இதற்கு புல சரிபார்ப்பு தேவையில்லை.
பல ஆண்டுகளாக, இந்தியாவில் உள்ள தனியார் காப்பீட்டுத் துறையானது மாநிலங்கள், பெருநிறுவனங்கள், சுய உதவிக் குழுக்கள் மற்றும் குறு நிதி நிறுவனங்களுக்காகத் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட அளவுரு தயாரிப்புகளின் (parametric product) எண்ணிக்கை அதிகரித்து வருகிறது. வடக்கு மற்றும் கிழக்கில் பொதுவான பிரச்சினையான தீவிர மழையின் காரணமாக பேரழிவுகளை அவை மறைக்கின்றன. அவை கடலோர மாநிலங்களில் அடிக்கடி ஏற்படும் சூறாவளிகளையும் உள்ளடக்கியது. கூடுதலாக, இவை கடுமையான வெப்பமாக நிகழ்கிறது. இது சமீபத்தில் குறிப்பிடத்தக்க மற்றும் பரவலாக விவாதிக்கப்பட்ட பிரச்சனையாக மாறியுள்ளது.
அளவுரு காப்பீடு பாதுகாப்புக்கு (parametric insurance coverage) யார் பணம் செலுத்த வேண்டும்?
2021-ல் அதிக மழைப்பொழிவுக்கான அளவுள்ள பாதுகாப்பை வாங்கிய முதல் மாநிலம் நாகாலாந்து ஆகும். இப்போது இரண்டாவது, மேம்படுத்தப்பட்ட பதிப்பிற்கான டெண்டரை வெளியிட்டுள்ளது. இந்த புதிய பதிப்பில் நிலையான வருடாந்திர கட்டணத் தொகை, இதற்கான கால அளவு மற்றும் இணையவழிக் கட்டணம் உள்ளது. ஏலதாரர்கள் குறைந்த வரம்புகள் மற்றும் அதிகபட்ச பணம் வழங்க போட்டியிடுவார்கள். தாசில்கள் (tehsils) எனப்படும் சிறிய பகுதிகளுக்கு மழைப்பொழிவு குறித்த இந்திய வானிலை ஆய்வுத் துறையின் நம்பகமான தரவுகளை இது ஆக்கப்பூர்வமாகப் பயன்படுத்தியுள்ளது. சூறாவளி, பலத்த காற்று மற்றும் பலத்த மழைக்கு எதிராகப் பாதுகாக்க இதேபோன்ற தரவுகளைப் பயன்படுத்த இந்த அணுகுமுறை மற்ற மாநிலங்களை ஊக்குவிக்கும்.
இந்தியர்களில் 85% பேர் பருவநிலை மாற்றம் தங்களுக்கு பாதிப்பை ஏற்படுத்துவதாக ஒரு கணக்கெடுப்பு தெரிவிக்கிறது.
கேரளாவில் உள்ள கூட்டுறவு பால் விற்பனை கூட்டமைப்பு, பால் பண்ணையாளர்களுக்கு அளவுரு காப்பீட்டை (parametric insurance) பயன்படுத்தத் தொடங்கியுள்ளது. கால்நடைகளுக்கு ஏற்படும் வெப்ப அழுத்தத்தால் பால் விளைச்சல் குறையும்போது இந்த காப்பீடு உதவுகிறது. சில இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்கள் மற்றும் குறு நிதிநிறுவனங்கள், முன் வரையறுக்கப்பட்ட வெப்பநிலை மற்றும் ஈரப்பதம் தூண்டுதல்களின் அடிப்படையில் அதிக வெப்பம் காரணமாக ஊதியத்தை இழக்கும் தொழிலாளர்களுக்கு தினசரி ஊதியங்களை செயல்படுத்த தனியார் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடன் இணைந்து பணியாற்றியுள்ளன. சில பெருநிறுவனங்கள் காற்றின் வேகம், சூறாவளித் தடங்கள் மற்றும் புயல் எழுச்சியின் தரவு ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி, சிறப்பான காப்பீட்டுக்கான தயாரிப்புகளை அதிக விலையில் வழங்குகிறார்கள். இந்த தயாரிப்புகள் காற்றின் வேகம், சூறாவளி பாதைகள் மற்றும் புயல் அலைகள் பற்றிய தரவைப் பயன்படுத்துகின்றன. ரெமல் சூறாவளிக்குப் பிறகு மேற்கு வங்கம், மேகாலயா, மணிப்பூர் மற்றும் மிசோரம் ஆகிய மாநிலங்களில் சமீபத்தில் பெய்த கனமழையின் தாக்கம், மாநிலத்தின் நிதிச் சுமையைக் குறைப்பதற்கான சாத்தியமான வழிமுறையாக இத்தகைய அளவுரு காப்பீட்டைக் (parametric insurance) கருத்தில் கொள்ள வேண்டியதன் அவசியத்தை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது.
அளவுரு தயாரிப்புகளின் (parametric product) பயனுள்ள பயன்பாட்டை உறுதிசெய்ய அரசாங்கங்களுக்கு, ஐந்து காரணிகள் அவசியம். அவை, துல்லியமான வரம்புகள் மற்றும் சரியான கண்காணிப்பு வழிமுறைகள்; கற்றுக்கொண்ட பாடங்களை இணைக்க அரசாங்கங்களுக்கு இடையே அனுபவப் பகிர்வு; வெளிப்படையான விலைக் கண்டறிதலுக்கான கட்டாய ஏலச் செயல்முறையைப் பின்பற்றுதல்; ஒரு பரவலான சில்லறை செலுத்துதலுக்கான பரவல் அமைப்பு; மற்றும் நீண்ட காலத்திற்கு குடும்பங்கள் மூலம் பிரீமியம் செலுத்துவதை ஊக்குவிக்கிறது. ஏழை மக்களில் இது மிகவும் கடினமாக இருந்தாலும், நியூசிலாந்து மற்றும் துருக்கியில் நிலநடுக்கங்களுக்கான அளவுருக் காப்பீடு (parametric insurance) அதைச் செய்ய முடியும் என்பதைக் காட்டுகிறது.
கேரளா எதிர்கொள்ளும் பொது சுகாதார சவால்களுக்கு காலநிலை மாற்றம் பங்களிக்கிறது.
இந்தியா ஆதார் அடிப்படையிலான கட்டண முறையைக் கொண்டிருப்பதால், அத்தகைய தயாரிப்புகளைப் பயன்படுத்துவதற்கான சிறப்பு நிலையில் உள்ளது. இதற்கு பலதரப்பு நிறுவனங்கள் ஆதரவு தெரிவித்துள்ளன. பசிபிக் மற்றும் கரீபியன் பேரழிவு அபாயக் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் (Pacific and Caribbean Catastrophe Risk Insurance Companies) பிராந்திய ஆபத்தை எவ்வாறு ஒருங்கிணைப்பது என்பதைக் காட்டியுள்ளன. காப்பீட்டுத் துறையுடன் அளவுரு ஒப்பந்தங்களையும் (parametric contract) அவர்கள் வெற்றிகரமாக செயல்படுத்தியுள்ளனர். தெற்காசியா உலகின் மிகவும் காலநிலை பாதிக்கப்படக்கூடிய மண்டலமாக அறியப்படுகிறது. இந்தியாவும் அதன் அண்டை நாடுகளும் தங்களின் காலநிலை அபாயங்களை நிர்வகிக்க குறிப்பிட்ட தயாரிப்புகளைப் பயன்படுத்துவதைப் பார்க்கலாம். ஒன்றாக வேலை செய்வதன் மூலம், அவர்கள் இந்த அபாயங்களைப் பகிர்ந்து கொள்ளலாம் மற்றும் பெரிய உலகளாவிய காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடன் சிறந்த ஒப்பந்தங்களை பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம்.
சாஃபி அஹ்சன் ரிஸ்வி ஒரு இந்திய காவல்துறை அதிகாரி. இவர், தேசிய பேரிடர் மேலாண்மை ஆணையத்தின் ஆலோசகராக பணியாற்றுகிறார்.