பேடிஎம் பண வழங்கீடு வங்கி லிமிடெட் (Paytm Payments Bank Ltd) நிறுவனத்திற்கு தலைமை வங்கி ஒழுங்குமுறை ஆணையம் ஏன் அபராதம் விதித்தது? இது நிதித் தொழில்நுட்ப நிறுவனத்தின் (fintech company) சேவைகளை எவ்வாறு பாதிக்கப் போகிறது? பணமோசடி (money laundering) தொடர்பான கவலைகள் என்ன? பேடிஎம் (Paytm) தனது சேவையை வேறு வங்கிக்கு மாற்ற திட்டமிட்டுள்ளது எப்படி?
இதுவரை நடந்த கதை:
பேடிஎம் நிறுவனத்தின் நிதித் தொழில்நுட்ப சேவைகளுக்கு (fintech services) இந்திய ரிசர்வ் வங்கி பெரும் பின்னடைவை ஏற்படுத்தியுள்ளது. பேடிஎம் நிறுவனத்தின் துணை நிறுவனமான பேடிஎம் பண வழங்கீடு வங்கி லிமிடெட் (Paytm Payments Bank Ltd(PPBL)) பிப்ரவரி 29 முதல் அதன் கணக்குகள் அல்லது வாலட்களில் (wallets) அதிக வைப்புத்தொகை மற்றும் டாப்-அப்களை ஏற்க இந்திய ரிசர்வ் வங்கி தடை விதித்துள்ளது. பேடிஎம் பண வழங்கீடு வங்கி லிமிடெட் (PPBL) ஏற்கனவே மார்ச் 2022 முதல் புதிய வாடிக்கையாளர்களை சேர்ப்பதில் இருந்து தடை செய்யப்பட்டது. "வங்கியில் தொடர்ச்சியான இணக்கமின்மை மற்றும் தொடர்ச்சியான பொருள் மேற்பார்வை கவலைகளை" எடுத்துக்காட்டிய ஒரு தணிக்கை அறிக்கையை தொடர்ந்து இந்த முடிவு எடுக்கப்பட்டது.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி என்ன அறிவுறுத்தியுள்ளது?
பிப்ரவரி 29 முதல் பேடிஎம் நிறுவனத்தின் வாலட்கள் அல்லது கணக்குகளில் அதிக வைப்புத்தொகைகள், டாப்-அப்கள் அல்லது கடன் பரிவர்த்தனைகளை ஏற்றுக்கொள்வதை இந்திய ரிசர்வ் வங்கி நிறுத்தியுள்ளது. ஃபாஸ்டேக்குகள் (FASTags) மற்றும் தேசிய பொது மொபிலிட்டி அட்டைகளுக்கான (National Common Mobility Cards (NCMC)) ப்ரீபெய்ட் கருவிகள் இதில் அடங்கும். தற்போதுள்ள வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் தற்போதைய நிலுவைகளை சேவைகளுக்குப் பயன்படுத்தலாம். 330 மில்லியனுக்கும் அதிகமான வாலட் கணக்குகளை வைத்திருக்கும் பண வழங்கீடு வங்கி (payments bank), பரிவர்த்தனை பணத்தை நிர்வகிக்கிறது.
கூடுதலாக, பேடிஎம் பண வழங்கீடு வங்கி லிமிடெட் (PPBL) ஆனது எந்த வங்கிச் சேவைகளையும் (ஆதார் செயல்படுத்தப்பட்ட கட்டண முறை (Aadhaar Enabled Payment System (AePS)), உடனடி பணம் செலுத்தும் சேவை (Immediate Payment Service(IMPS)) போன்ற சேவைகளின் தன்மையில்), ரசீதுகளை செலுத்துதல் மற்றும் Unified Payments Interface (UPI) ஆகியவற்றை மேற்கொள்வதில் இருந்து தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது. பிப்ரவரி 29 ஆம் தேதிக்குள் அதன் முதன்மை நிறுவனம் மற்றும் பேடிஎம் பண வழங்கீடு சேவைகளின் (Paytm Payments Services) பற்றாளர் கணக்குகளை (Nodal accounts) நிறுத்த வேண்டும். பற்றாளர் கணக்குகள் (Nodal accounts) பங்கேற்கும் வங்கிகளிடமிருந்து பணத்தை வைத்திருக்கின்றன மற்றும் குறிப்பிட்ட வணிகர்களுக்கு அனுப்புகின்றன.
துணை நிறுவனம் அனைத்து பைப்லைன் (pipeline) மற்றும் நோடல் கணக்கு பரிவர்த்தனைகளையும் (nodal accounts transactions) மார்ச் 29 க்குள் தீர்க்க வேண்டும். அதன் பிறகு எந்த பரிவர்த்தனைகளும் அனுமதிக்கப்படவில்லை. இது பேடிஎம்மின் வருவாய் மற்றும் லாபத்தை நடுத்தர முதல் நீண்ட கால நோக்கில் பாதிக்கும் என்று மேக்யூ கேப்பிட்டலின் (Macquire Capital) பங்கு ஆராய்ச்சியாளர்கள் நம்புகின்றனர். கடுமையான கட்டுப்பாடுகள் பேடிஎம் வாடிக்கையாளர்களைத் தக்க வைத்துக் கொள்வதையும், பணம் செலுத்துதல் மற்றும் கடன் தயாரிப்புகளை விற்பனை செய்வதையும் தடுக்கக்கூடும், இது அதன் ப்ரீபெய்ட் கருவி உரிமத்தை மறைமுகமாக பாதிக்கும் என்று ஆராய்ச்சியாளர்கள் தெரிவிக்கின்றனர்.
சமீபத்திய நடவடிக்கை அதன் வருடாந்திர வட்டி, வரி, தேய்மானம் மற்றும் கடனளிப்புக்கு முந்தைய வருவாயில் (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation, and Amortisation(EBITDA)) ₹300 முதல் ₹500 கோடி வரை "மோசமான தாக்கத்தை" (worst case impact) ஏற்படுத்தும் என்று முதன்மை நிறுவனம் (parent company) எதிர்பார்க்கிறது.
பேடிஎம் எப்படி மாற பார்க்கிறது?
நிறுவனம் இப்போது மற்ற வங்கிகளுடன் வேலை செய்யும் என்றும் பேடிஎம் பண வழங்கீடு வங்கி லிமிடெட் (PPBL) உடன் அல்ல என்றும் தெரிவித்துள்ளது. அதற்கு பதிலாக, இது மற்ற வங்கிகளுடன் வணிக கையகப்படுத்தும் சேவைகளுக்கான மூன்றாம் தரப்பு வங்கி கூட்டாண்மைகளை விரிவுபடுத்துகிறது. தலைவரும் மற்றும் தலைமை இயக்க அதிகாரியுமான பாவேஷ் குப்தா, மூன்று நிலைகளில் இடம்பெயர்வு செயல்முறையை கோடிட்டுக் காட்டினார். முதல் கட்டம் Paytm சுற்றுச்சூழல் அமைப்புடன் ஒருங்கிணைக்க ஆர்வமுள்ள ஒரு கூட்டாளர் வங்கியைக் கண்டுபிடிப்பதை உள்ளடக்குகிறது. இரண்டாவது கட்டம் வணிக நம்பகத்தன்மையை மதிப்பிடுவதில் கவனம் செலுத்துகிறது. மேலும் இறுதி கட்டமாக, "நேரம் குறுகியது" (the time is short) என்று அவர் கூறியது போல், நேரத்தைச் செலவழிக்கக்கூடிய கணக்கிலிருந்து கணக்கு இடம்பெயர்வை எளிதாக்குதல்.
மற்றொரு விருப்பம் ஒரு முறை இடம்பெயர்தல் ஆகும்.
கவலைகள் என்ன?
முதல் கவலை பேடிஎம் பண வழங்கீடு வங்கியின் உரிமம் (licensing of payments banks) பற்றியது. பண வழங்கீடு வங்கிகள் (payments banks) கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளில் ஈடுபட முடியாது என்று இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் கூறுகின்றன. பேடிஎம் பண வழங்கீடு வங்கி லிமிடெட் (PPBL) நேரடியாக கடன் வழங்காது. அதற்கு பதிலாக, இது மூன்றாம் தரப்பினரிடமிருந்து கடன்-விநியோக தயாரிப்புகளை (credit-dispensing products) வழங்குகிறது. இரண்டாவது கவலை அதன் நிர்வாக அமைப்பு மற்றும் தொடர்புடைய நிறுவனத்தின் பரிவர்த்தனைகள் பற்றியது. பேடிஎம் பண வழங்கீடு வங்கி லிமிடெட் (PPBL) நிறுவனத்தில் 49% பேடிஎம் வைத்துள்ளது, மீதமுள்ளவை நிறுவனர் விஜய் சேகர் ஷர்மாவுக்கு சொந்தமானது. வங்கி விதிமுறைகளைப் பின்பற்றி சுதந்திரமாக செயல்படுவதாக பேடிஎம் பண வழங்கீடு வங்கி லிமிடெட் (PPBL) கூறுகிறது. ஒருங்கிணைப்பாளர்களின் அதிருப்தி பெரிய பிரச்சினை என்று ஆராய்ச்சியாளர்கள் குறிப்பிடுகின்றனர். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள் ஆரம்பத்தில் தங்கள் நடவடிக்கைகளை சரிசெய்ய நிர்பந்திக்கப்படுகின்றன. ஆனால் அது தோல்வியுற்றால், கட்டுப்பாடுகளை விதிப்பது உட்பட "பயனுள்ள நடவடிக்கை" (effective action) எடுக்கப்படுகிறது என்று இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ஆளுநர் சக்தி காந்த தாஸ் குறிப்பிட்டுள்ளார். திரு சர்மா நிதியமைச்சர் நிர்மலா சீதாராமனை சந்தித்து, மேலும் அவர் உத்தரவுகளுக்கு இணங்கினார். கடன் வழங்கும் கூட்டாளர்களுடனான உறவுகளின் சாத்தியமான மறுபரிசீலனை பற்றி கட்டுரை குறிப்பிடுகிறது. முன்னதாக, வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளும் (KYC) விதிமுறைகளை மீறியதற்காக பேடிஎம் பண வழங்கீடு வங்கி லிமிடெட் (PPBL) ரூ.5.39 கோடிக்கு இந்திய ரிசர்வ் வங்கி அபராதம் விதித்தது. 1,000 க்கும் மேற்பட்ட கணக்குகள் ஒரே பான் அட்டையுடன் (PAN) உடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளதால், பணமோசடி குறித்த கவலைகளை செய்தி அறிக்கைகள் தெரிவிக்கின்றன. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியிடமிருந்து புதிய பணமோசடி குற்றச்சாட்டுகள் எழுந்தால், அவை அமலாக்கத் துறையால் விசாரிக்கப்படும் என்று வருவாய் செயலாளர் சஞ்சய் மல்ஹோத்ரா கூறினார்.