சைபர் பரிவர்த்தனைகளால் பாதிக்கப்பட்டவர்களுக்கு எவ்வளவு பணம் கிடைக்கும்? எந்தளவு பாதிக்கப்பட்டவர்கள் தகுதியுடையவர்கள் ஆவர்? பணம் எங்கிருந்து வரும்? இதைப் பற்றி கீழே குறிப்பிட்டுள்ளது.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), கடந்த வாரம், புதிய திட்டங்களின் அடிப்படையில் குடிமக்களை மையமாகக் கொண்ட புதுமையான முயற்சிகளில் ஒன்றான ஒரு விரிவான விளக்கத்தை அறிவித்தது. இதில் பிப்ரவரி 6 அன்று பணவியல் கொள்கைக் குழு (Monetary Policy Committee) கூட்டத்திற்குப் பிறகு தனது உரையில், சிறிய மதிப்புள்ள மோசடி பரிவர்த்தனைகளால் ஏற்படும் இழப்புகளுக்கு மக்கள் எவ்வாறு இழப்பீடு பெறுவார்கள் என்பதை நிர்வகிக்கும் ஒரு கட்டமைப்பை உருவாக்க மத்திய வங்கி திட்டமிட்டுள்ளதாக RBI ஆளுநர் சஞ்சய் மல்ஹோத்ரா கூறினார்.
புதன்கிழமை நடந்த நாடாளுமன்ற கேள்விக்கு பதிலளித்த உள்துறை அமைச்சகம் வழங்கிய தரவுகளின்படி, தேசிய சைபர் குற்ற அறிக்கையிடல் தரவுத்தளத்தில் (National Cyber Crime Reporting Portal) நிதி மோசடி புகார்களின் எண்ணிக்கை 2025-ல் 25% அதிகரித்து 24.03 லட்சம் புகார்களை எட்டியது.
இதுவரை தெரிய வந்தவை
அனைத்து புகார்களும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் இழப்பீட்டுத் திட்டத்தின்கீழ் உள்ளடக்கப்படக்கூடாது. இதன் அமைப்பின் அடிப்படையில், இன்னும் வெளியிடப்படாத இந்த கட்டமைப்பைப் பற்றி இதுவரை நமக்குத் தெரிந்தவை பின்வருமாறு.
ஒன்று : மொத்த இழப்பீடு ரூ.25,000 அல்லது மோசடி மதிப்பில் 85%, எது குறைவாக இருக்கிறதோ அதுவாக இருக்கும். எனவே, பாதிக்கப்பட்டவர் இன்னும் குறைந்தது 15% இழப்பைச் சந்திக்க வேண்டியிருக்கும்.
இரண்டு : மோசடி செய்யப்பட்ட தொகையில் 70%-ஐ இந்திய ரிசர்வ் வங்கியே தடுத்து நிறுத்தும், மீதமுள்ள 15% ஐ வங்கிகள் வழங்கும்.
மூன்று : மோசடி செய்பவர்களுடன் தங்கள் ஒரு முறை கடவுச்சொல்லை (One-Time Password (OTP)) பகிர்ந்து கொண்டு பணத்தை இழந்தவர்களுக்கும் இந்த திட்டம் உதவும். இது தற்போதைய சூழ்நிலையிலிருந்து ஒரு பெரிய மாற்றமாகும். தற்போது, ஒருவர் தவறுதலாக OTP-ஐப் பகிர்ந்து கொண்டால் பணத்தை மீட்டெடுப்பது கிட்டத்தட்ட சாத்தியமற்றது. OTP என்பது பொதுவாக ஆறு இலக்க எண்ணாகும். இது ஒரு பரிவர்த்தனையை அங்கீகரிக்கப் பயன்படுகிறது. இதன் காரணமாக, வங்கி அதிகாரி என்று கூறினாலும், OTP-கள் அல்லது பிற முக்கியமான வங்கி விவரங்களை யாருடனும் பகிர்ந்து கொள்ள வேண்டாம் என்று வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களை தொடர்ந்து எச்சரிக்கின்றன.
நான்கு : இந்தத் திட்டத்தில் "கேள்விகள் கேட்கப்படாது" மற்றும் ஒரு முறை மட்டுமே செய்யப்படும் நடவடிக்கையாக இருக்கும். இதன் பொருள் பல முறை பாதிக்கப்பட்டவருக்கு தொடர்ந்து இழப்பீடு கிடைக்காது.
"ஒரு முறை தவறு செய்த பிறகு, வாடிக்கையாளர் விழிப்புடன் இருந்து தனது தவறை சரிசெய்து கொள்ள வேண்டும் என்று நாங்கள் விரும்புகிறோம். ஒரு தவறை ஒரு முறை மன்னிக்க முடியும். இதனால், அந்தத் தவறிலிருந்து ஏற்படும் இழப்பை திருப்பிச் செலுத்த முடியும். அதனால்தான் நாங்கள் ஒரு முறை வரம்பை நிர்ணயித்துள்ளோம். அது வாழ்நாள் முழுவதும், ஆண்டுதோறும் அல்ல. மக்கள் மற்றவர்களின் தவறுகளிலிருந்து கற்றுக்கொள்ள வேண்டும் என்றும் அவர் கூறினார். ஆனால், அவர்கள் அவ்வாறு செய்யாவிட்டால், குறைந்தபட்சம் (அவர்கள்) தங்கள் சொந்த தவறுகளிலிருந்து கற்றுக்கொள்வார்கள்," என்று இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ஆளுநர் பிப்ரவரி 6 அன்று விளக்கினார்.
தர்க்கம் மற்றும் எண்ணிக்கைகள்
முதலில் பார்க்கும்போது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் முன்மொழியப்பட்ட இழப்பீட்டுத் திட்டம் ஒரு மகத்தான பயிற்சியாகும். மத்திய வங்கியின் சமீபத்திய ஆண்டு அறிக்கையின்படி, 2024-25-ஆம் ஆண்டில் வங்கித் துறையில் 13,516 அட்டை மற்றும் இணைய மோசடி (card and internet frauds) வழக்குகள் பதிவாகியுள்ளன. இந்த வழக்குகளில் சுமார் ₹520 கோடி இழப்புகள் ஏற்பட்டன. இது 2023-24-ஆம் ஆண்டில் இருந்து கடுமையான சரிவைக் குறிக்கிறது. இதில் ரூ.1,457 கோடி மதிப்புள்ள 29,082 வழக்குகள் காணப்பட்டன. இருப்பினும், இந்த தரவு ரூ.1 லட்சம் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தொகைகளை உள்ளடக்கிய மோசடிகள் மட்டுமே அடங்கும். சிறிய மதிப்புள்ள மோசடிகள் மிகவும் அடிக்கடி நிகழ்கின்றன. மேலும், இந்த இழப்பீட்டுக் கட்டமைப்பு பெரிய மோசடிகளுக்கானது அல்ல.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் துணை ஆளுநர் சுவாமிநாதன் ஜே கருத்துப்படி, சிறிய மதிப்புள்ள மோசடிகளின் எண்ணிக்கையில் மூன்றில் இரண்டு பங்கிற்கும் அதிகமாக இருந்தாலும், அவை ரூபாய் அடிப்படையில் மொத்தத் தொகையில் 15%-க்கும் குறைவாகவே உள்ளன. இதன் காரணமாக, இழப்பீடு ₹25,000-ஆக நிர்ணயிக்கப்பட்டாலும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி இன்னும் அதிக எண்ணிக்கையில் பாதிக்கப்பட்டவர்களுக்கு நிவாரணம் வழங்க முடியும். மோசடி வழக்குகளில் 65% ₹50,000-க்கும் குறைவான தொகைகளைக் கொண்டுள்ளது என்றும் ஆளுநர் மல்ஹோத்ரா கூறினார்.
2024-25-ஆம் ஆண்டில் ரூ.1 லட்சம் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட அட்டை மற்றும் இணைய மோசடிகள் (card and internet frauds) குறைந்திருக்கலாம் என்றாலும், ஒருங்கிணைந்த கட்டண இடைமுகம் (Unified Payments Interface (UPI)) மூலம் செய்யப்படும் சிறிய மதிப்புள்ள மோசடிகள் அதிகரித்து வருகின்றன.
ஒருங்கிணைந்த கட்டண இடைமுகம் (UPI) மோசடிகள் ஒரு குறியீடுகள்
2024-25-ஆம் ஆண்டில், ரூ.981 கோடி மதிப்புள்ள 12.64 லட்சம் UPI மோசடி சம்பவங்கள் நடந்தன. இது 2023-24-ஆம் ஆண்டில் ரூ.1,087 கோடி மதிப்புள்ள 13.42 லட்சம் வழக்குகளிலிருந்து குறைந்திருந்தாலும், 2025-26 மோசமான ஆண்டாக மாறக்கூடும் என்று கூறுகின்றன.
டிசம்பர் 2025-ல் நாடாளுமன்றத்தில் கேட்கப்பட்ட கேள்விக்கு நிதி அமைச்சகம் வழங்கிய தரவுகளின்படி, 2025-26-ஆம் ஆண்டின் முதல் எட்டு மாதங்களில் ரூ.805 கோடி மதிப்புள்ள 10.64 லட்சம் UPI மோசடிகள் நடந்துள்ளன. இந்த ஆண்டின் கடைசி நான்கு மாதங்களில் அதே விகிதத்தில் மோசடிகள் நடந்ததாகக் கருதினால், 2025-26-ஆம் ஆண்டில் வழக்குகளின் எண்ணிக்கை கிட்டத்தட்ட 16 லட்சமாக உயர்ந்து ரூ.1,200 கோடியைத் தாண்டக்கூடும். இந்த புள்ளிவிவரங்கள் UPI தொடர்பான மோசடிகளை மட்டுமே உள்ளடக்கியது.
வங்கிகள் (banks) மற்றும் வங்கி அல்லாத கடன் அட்டைகள் (non-bank issuers of credit cards) மற்றும் முன்பணம் செலுத்தும் கருவிகளை (pre-paid instruments) வழங்குபவர்களால் புகாரளிக்கப்பட்ட அனைத்து பணம் செலுத்துதல் தொடர்பான மோசடிகளையும் ஒருவர் கணக்கிட்டால், 2023-24 ஆம் ஆண்டில் வழக்குகளின் எண்ணிக்கை 42% அதிகரித்து 28.22 லட்சமாக உயர்ந்துள்ளது. இதன் மொத்த தொகை 74% அதிகரித்து ரூ.4,403 கோடியாக உள்ளது. 2024-25 ஆம் ஆண்டின் முதல் 10 மாதங்களுக்கான தரவுகளின்படி, 2023-24 இல் பதிவு செய்யப்பட்ட வழக்குகளின் எண்ணிக்கைகள் அதிகமாக இருக்கலாம் என்று நிதி அமைச்சகம் மார்ச் 2025-ல் நாடாளுமன்றத்தில் சமர்ப்பித்த தரவுகள் தெரிவிக்கின்றன. 2022-23 இல் ரூ.12,723, 2023-24 இல் ரூ.15,602, மற்றும் 2024-25 இல் ரூ.17,769 என்ற அளவில் இந்த பணப்பரிமாற்ற மோசடிகளின் சராசரி அளவு அதிகரித்து வருகிறது. இது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் ரூ.25,000 வரம்பை மிகவும் நியாயமானதாக ஆக்குகிறது.
எவ்வளவு குறைவான பணம் மீட்கப்படுகிறது என்பதன் காரணமாக ஒரு முறை இழப்பீட்டுத் திட்டமும் முக்கியமானது. UPI மோசடி மீட்புகள் பற்றிய தரவு கிடைக்கவில்லை என்றாலும், ரூ.1 லட்சம் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட அட்டை மற்றும் இணைய வங்கி வழக்குகளுக்கு சில யோசனைகளைத் தருகிறது. 2023-24-ஆம் ஆண்டில், ரூ.1,457 கோடி மதிப்புள்ள 29,082 வழக்குகளில், ரூ.139 கோடி மட்டுமே மீட்கப்பட்டது.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி திட்டத்தில் பதிலளிக்கப்படாத கேள்விகள்
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் மோசடி இழப்பீட்டு கட்டமைப்பில் இதுவரை மிகக் குறைந்த விவரங்கள் மட்டுமே உள்ள நிலையில், ஏராளமான கேள்விகள் உள்ளன. அவற்றில் இரண்டு முக்கியமானவை. இந்தத் திட்டம் கடந்தகால மோசடிகளுக்குப் பொருந்துமா அல்லது விதிகள் நடைமுறைக்கு வந்த பிறகு நடக்கும் மோசடிகளுக்கு மட்டும் பொருந்துமா என்பது ஒரு கேள்வி. மற்றொரு கேள்வி நிதியின் ஆதாரம். பாதிக்கப்பட்டவர்களுக்கு இழப்பீடு வழங்க மத்திய வங்கி எங்கிருந்து பணம் பெறும் என்பது இன்னும் தெளிவாகத் தெரியவில்லை.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியைப் பொறுத்தவரை, சில ஆயிரம் கோடிகள் அதன் மிகப்பெரிய நிதி ஆதாரங்களுடன் ஒப்பிடும்போது மிகச் சிறிய தொகையாகும். 2024-25 ஆம் ஆண்டில், மத்திய வங்கியின் மொத்த வருமானம் ரூ.3.38 லட்சம் கோடியாக இருந்தது மற்றும் ரூ.2.69 லட்சம் கோடி ஈவுத்தொகையை மத்திய அரசுக்கு மாற்றியது. ஆனால், அதன் வருவாயிலிருந்து அனைத்து மோசடி கோரிக்கைகளையும் திருப்பித் தர முடியும் என்று அர்த்தமல்ல. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி அதிகாரிகள் அதன் வைப்புத்தொகை கல்வி மற்றும் விழிப்புணர்வு நிதியை இந்த நோக்கத்திற்காகப் பயன்படுத்தலாம் என்று கூறியுள்ளனர். ஆனால் இன்னும் தெளிவான உறுதிப்படுத்தல் இல்லை. இது மற்றும் பிற அம்சங்கள் குறித்த விவரங்கள் இன்னும் காத்திருக்கின்றன.
Original article : RBI plans to compensate victims of fraud transactions: What we know of the scheme so far. -Siddharth Upasani